Ипотечный кредит погашается как минимум несколько лет. В течение этого времени у заемщиков возникают и другие потребности, а вместе с ними и необходимость приобрести в кредит автомобиль или дорогостоящую технику, сделать ремонт.

У банкиров к таким клиентам отношение неоднозначное.

Ипотека - кредиту не помеха

Наличие ипотеки не является препятствием для получения какого-либо другого кредита. По словам руководителя дирекции обслуживания физических лиц, члена правления Райффайзенбанка Андрея Степаненко, предоставление заемщику другого кредита при действующей ипотеке возможно, если человек соответствует требованиям банка, и, в первую очередь, если его доход достаточен для одновременной выплаты по обоим кредитам.

«При принятии решения о предоставлении кредита банки оценивают совокупную нагрузку ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячный доход, а именно применяют ограничение соотношения долговой нагрузки к доходу, - подтверждает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. - Как правило, ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать в среднем 50% от ежемесячного дохода заемщика после уплаты НДФЛ. При соблюдении данных требований банка заемщик вправе самостоятельно определить целесообразность получения нескольких кредитов». Это «правило 50%» полезно и для самого должника, а его нарушение может привести к серьезным последствиям для заемщика, если в жизни последнего произойдут серьезные перемены - например, серьезная болезнь, увольнение с работы, рождение ребенка и т.д.

«Предоставление других кредитов возможно, - обнадеживает директор департамента по развитию продуктов и услуг банка «Хоум Кредит» Павел Беляев. - При заполнении заявки банк будет учитывать размер ежемесячных выплат по ипотечному кредиту, и в случае если доход клиента позволяет выдать еще один заем, он может быть предоставлен». Эксперт уточняет, что это может быть и потребительский кредит, и автокредит, но условия их выдачи при наличии существующей кредитной нагрузки, безусловно, изменятся. По мнению же начальника управления развития ипотеки банка «Открытие» Александра Ефимова, условия по новому обязательству определяются только кредитной программой банка и обычно являются стандартными. «Исключения возможны, когда ипотечный заемщик берет новый заем в своем же банке, - отмечает он. - Тогда, при отсутствии просрочки, банк может предложить более льготные условия по новому кредиту».

«Условия кредита не меняются, - подтверждает Андрей Степаненко. - Единственное, на что может повлиять наличие ипотеки, - это на размер запрашиваемого кредита, так как при его расчете размер ежемесячного дохода будет уменьшен на размер платежа по действующему кредиту».

По словам директора ипотечного центра банка «Дельтакредит» Татьяны Тужилкиной, не все кредитные организации готовы выдать кредит при действующей ипотеке. По правилам «Дельтакредита», «если клиент получает кредит в ином банке, то, согласно кредитному договору, он должен уведомить об этом», - подчеркивает эксперт.

«Заемщику лучше не обманывать банк и честно сообщить об уже имеющихся обязательствах перед другими организациями, - советует начальник отдела ипотечного кредитования банка «Западный» Антон Тиванов. - Ведь если банк узнает об этом из других источников (например, наведет справки в бюро кредитных историй), то это может повлиять на решение о выдаче кредита или на ужесточение условий кредитного договора».

«Есть еще один важный момент, - продолжает эксперт. - При наличии у заемщика нескольких займов банк рассматривает их структуру». Например, едва ли человек сможет получить кредит на покупку автомобиля при уже имеющемся автокредите. Кроме того, банк всегда смотрит на кредитную историю клиента. Ведь если человек недобросовестно платит по ипотеке, то, вероятнее всего, по обычному «потребу» он будет платить еще хуже.

Факторы риска

Если доходы клиента позволяют обслуживать сразу несколько займов, то решение по предоставлению еще одного наверняка будет положительным. Более того, иногда наличие кредита и положительная кредитная история по нему могут служить дополнительным плюсом при рассмотрении кредитной заявки.

Целесообразность получения очередного кредита помимо банка должен оценить и сам заемщик. «Если доход клиента позволяет выплачивать два, три кредита одновременно, почему нет?! - считает Татьяна Тужилкина. - Жить «в кредит» некоторым удобно и комфортно».

По мнению Павла Беляева, «риск для клиента заключается в возможности возникновения форс-мажорной ситуации, при которой он не сможет в полной мере исполнять свои обязательства по всем оформленным кредитам».

При этом следует помнить, что закредитованность для заемщика опасна тем, что после выплат по всем действующим кредитам у него может остаться недостаточно средств на текущие нужды. «Получение кредита - это шаг, требующий ответственного подхода и грамотной оценки своих финансовых возможностей», - подчеркивает Андрей Степаненко. Если относиться к кредитам беспечно, можно незаметно для себя выйти на просрочку, которая негативно повлияет на вашу кредитную историю.

Потребительская ипотека

Некоторые заемщики решают в качестве первоначального взноса при ипотеке внести потребительский кредит. С одной стороны, это влечет повышение риска возникновения просроченной задолженности. С другой - получение «потреба» на первоначальный взнос может быть выходом из ситуации для клиентов, не имеющих сбережений.

«Ставки по потребам, как правило, выше, чем по ипотеке, но гасятся они за короткий срок - в среднем в течение 2-5 лет, тогда как ипотека оформляется на более длительный период времени», - рассказывает Антон Тиванов (банк «Западный»). Минусом этого варианта, по словам эксперта, являются лишь незначительные размеры потребительских кредитов.

«Заемщику не требуется копить средства для первоначального взноса, - комментирует Александр Ефимов. - Но есть минус - повышенная кредитная нагрузка, с которой заемщик может не справиться в долгосрочной перспективе». По словам Андрея Степаненко (Райффайзенбанк), при расчете суммы ипотечного кредита будет учтена выплата по потребкредиту, что приведет к ее значительному уменьшению.

Кроме того, потребительский кредит в размере 15-20% от стоимости квартиры - это достаточно большая сумма для данного вида кредита. Ведь «потребы» выдаются на небольшой срок под более высокий процент, поэтому итоговая переплата по кредиту окажется весьма существенной.

Хотя на первый взгляд такой вариант выглядит выигрышно: можно купить квартиру, не имея практически никаких накоплений. При этом нужно «измерить силы» и учесть, что получение ипотечного кредита влечет за собой дополнительные расходы, связанные со сделкой. После покупки в большинстве случаев хочется сделать ремонт в новой квартире. У многих при этом остаются расходы на учебу, содержание детей, отдых.

Неслучайно некоторые банки устанавливают в качестве обязательного условия для заемщика то, чтобы денежные средства для первоначального взноса не были взяты в кредит. «Потому что в ином случае для банка это означает, что клиент не вкладывает в покупку квартиры личные средства и может относиться к выплате кредита менее ответственно», - подчеркивает Татьяна Тужилкина (банк «Дельтакредит»).

Есть также примеры, когда ипотечные заемщики обращаются к «потребам» для того, чтобы «быстрыми» деньгами закрыть часть ипотеки. Потребительский кредит выдается под гораздо больший процент, но зато «тело» ипотеки немного сокращается, а значит и массивный ежемесячный платеж по ипотеке становится менее массивным. С точки зрения банального расчета такое поведение не представляется слишком разумным.