Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) разработало новый сервис по работе с проблемной задолженностью, который получил название «Активная реструктуризация». Об этом рассказал Андрей Языков, генеральный директор АРИЖК, в ходе встречи с журналистами. Безусловно, новый продукт будет базироваться на госпрограмме поддержки ипотечных заемщиков, которая была реализована в 2009-2010 годах. Однако, есть и ряд существенных отличий.

Основной характеристикой активной реструктуризации будет отсутствие социальных требований к заемщикам, которые испытывают временные финансовые трудности. Например, одно из основных условий помощи по прежней программе - единственное жилье для проживания. От этой категории в рамках нового сервиса откажутся. Также пересмотрят оценку «элитности» жилья. По словам Андрея Языкова, ранее много отказов происходило именно по этой причине. Кроме того, предлагается снять ограничения по повторной реструктуризации. Сейчас помощь «второго уровня» можно получить только семьям с детьми и жителям моногородов. Стоит сказать, что не всегда заемщик успевает найти работу в отведенные ему полгода-год.

Таким образом, банки дальше будут наращивать кредитный портфель и «на входе» выставлять фильтр: надлежащим образом оценивать риски заемщиков. Если же все-таки что-то случится с финансовым положением заемщика, проблемными долгами займется профессионал в лице АРИЖК. Банкам такая помощь только на руку, ведь у кредитных организаций нет всех тех наработок, которые уже имеет АРИЖК. Нет у банков и такого широкого инструментария. В рамках активной реструктуризации Агентство будет предлагать должникам не только время для поиска работы, но и перекредитование, и разного рода переезды, и другие индивидуальные решения.

Текущая ситуация

За два года в АРИЖК обратилось 10,8 тыс. человек за помощью по ипотечным кредитам. Около 8,5 тыс. заявок было одобрено, из них 7,5 тыс. получили финансовую помощь. В банках было реструктурировано и того больше кредитов - свыше 30 тыс. По сути, АРИЖК просто дало толчок рынку, ведь Агентство изначально вышло с довольно-таки жесткой позицией: «Мы будем помогать заемщику даже без согласия кредитора». Вот банки и бросились разрабатывать и предлагать свои программы реструктуризации. В результате у некоторых кредитных организаций они были даже выгоднее госпрограммы.

Порядка 84% от проблемных должников в АРИЖК восстановились и вошли в прежний график платежей. По словам заместителя председателя правления Европейского Трастового банка Сергея Гандзюка, по реструктурированным на рынке займам количество восстановившихся должников находится на аналогичном уровне. Показатели оказались гораздо лучше прогнозов аналитиков, которые говорили, что половина просроченных ипотечных кредитов останутся безнадежными до конца.

Тем не менее, на достигнутом останавливаться еще рано. В ходе работы с реструктуризацией банкиры еще допускают ряд ошибок. Например, по словам Андрея Языкова, банкиры не смотрят в глаза заемщику. Поэтому многие люди просто настолько боятся кредиторов, что, случись чего, сразу выключают телефоны и начинают играть в прятки. Тем самым, теряется драгоценное время, которое можно было бы потратить на урегулирование долга. Раз с заемщиком не удается поговорить, он ведь спрятался, банк идет в суд. Дело оказывается в суде вовсе не потому, что кредитор такой плохой. Просто банк считает, что ему легче взыскать имущество, чем дождаться, когда заемщик выйдет на связь и начнет платить деньги.

Кроме того, некоторые кредитные организации, несмотря на тяжесть ситуации, решили на реструктуризации нажиться - «навариться» второй раз. «Мы видели банки, которые по реструктуризации вместо рыночных 13% устанавливали 19-20% и говорили: а куда он, заемщик, денется?», - возмущается Языков. Причем, во всех этих проблемах виноваты и банки, и сами заемщики, которым просто знаний не хватает. Ну не могут они понять, что проще взять телефон и договориться с банком, чем прятаться по друзьям. Если же кредитная организация предлагает реструктуризацию под 20%, опять же не нужно впадать в депрессию, а стоит изучить все имеющиеся предложения на рынке.

Как это работает

Сейчас у АРИЖК работает 644 точки, куда могут прийти несчастные заемщики. Срок рассмотрения заявок не превышает пяти дней. Довольно-таки быстро. При этом, если в 2009-2010 годы в Агентстве мог получить помощь только заемщик, подпадающий под особые социальные критерии, то в рамках активной реструктуризации для любого должника, столкнувшегося с финансовыми трудностями, в АРИЖК разработают индивидуальное решение.

Механизм прост. Кредитор передает АРИЖК заемщиков с просрочкой по ипотеке. В Агентстве изучают перспективу восстановления каждого должника, после чего разрабатывают и предлагают ему комплекс мер, направленных на решение данной конкретной сложной ситуации. Исполнение новых обязательств заемщика будет жестко контролироваться, а банк будет ежемесячно получать детальный отчет.

Несмотря на то, что в приоритете активной реструктуризации все тот же несчастный заемщик, новый сервис Агентства нацелен именно на кредиторов. Ведь, по сути, сопровождение проблемной задолженности будет происходить за деньги банков. По словам Андрея Языкова, стоимость тарифа за подобное сопровождение складывается из нескольких составляющих. «Банкиры закладывают 1% на сопровождение всех кредитов, - поясняет он. - Мы предлагаем распределение тарифа на две части. Хорошие кредиты не надо сопровождать, потому там можно оставить, скажем, 0,5%. Таких кредитов - большая часть, порядка 90%. Для проблемных же займов будет устанавливаться некий повышенный тариф». Причем, по словам руководителя АРИЖК, необходимо некое ограничение сверху для этих самых повышенных тарифов. «Потолок» установят декларативно.

Пока еще не определились с тем, на каком балансе будут находиться проблемные ипотечные кредиты. Самое простое решение, по словам Языкова, - оставить кредиты на балансе банка. Однако, есть другой вариант - переложить просрочку в SPV-компании, под которые можно выпускать ценные бумаги и получать финансирование. Такие инструменты будут интересны для венчурных инвесторов. Есть также вариант - «упаковать» передаваемые кредиты в ЗПИФы. Правда, в этом варианте много законодательных «но». Ну и конечно, можно оставить ипотечные закладные на балансе АРИЖК. Окончательное решение будет принято за декабрь-январь. Во многом на него повлияет желание банкиров.

Довольные и недовольные

Набор инструментов в рамках активной реструктуризации гораздо шире, чем по стандартной госпрограмме. Кроме традиционного «времени для восстановления» своей платежеспособности, Агентство внедрило инструменты, связанные со снижением нагрузки на заемщика. Например, локальный переезд - инструмент, актуальный для тех россиян, кто купил элитное жилье, но в сложившейся ситуации не потянул выплат. Заемщика не оставят без крова над головой, а просто напросто переселят в квартиру меньшей площади или подальше от центра. Конечно же, по обоюдному согласию.

По словам Сергея Гандзюка, такая программа интересна практически всем кредитным организациям, работающим в регионах. Для банков, которые обзавелись просрочкой, это - сложный, «тяжелый» продукт. А у АРИЖК накоплен опыт, существует соответствующая инфраструктура. Потому в АРИЖК готовы взять технические проблемы на себя - причем уже с начала 2011 года. По словам Андрея Языкова, данный инструмент будет пользоваться популярностью у населения. Оно и понятно. В эпоху экономического роста россияне на оптимизме занимали немного больше, чем могли платить. А когда доходы снизились, то ипотека просто превратилась для них в кабалу.

По подсчетам АРИЖК, порядка 100 тыс. ипотечных заемщиков столкнулись с трудностями. Из них 40 тыс. обратились к реструктуризации, а 30 тыс. - к друзьям и родным. Оставшиеся 30 тыс. попали в более сложную ситуацию, например, в суд. По прежней госпрограмме Агентство не работало с займами в стадии судебного взыскания. «В следующем же году мы планируем найти какое-то решение и для этой категории граждан», - сказал Языков.

Вообще, активная реструктуризация не единственная новая возможность, которая в последнее время появилась у незадачливых заемщиков для решения своих проблем. Так, в самом крайнем случае им может помочь финансовый омбудсмен - депутат Павел Медведев. По его словам, к нему обращаются самые бедные и несчастные заемщики. Статистика радует. Павел Медведев начал работать как омбудсмен с октября 2010 года. И, несмотря на длительный регламент принятия и прохождения заявок, уже около 10 дел разрешено содержательно.

Однако, по словам депутата, встречаются не только благодарные люди, но и те, кто ведет себя странно. Например, поддержка, которую заемщик просил, вроде бы оказана, однако, он вдруг отказываются от нее или исчезает по каким-то причинам. По мнению Медведева, здесь дело заключается в том, что проблемные должники изначально надеяться на большие послабления от банков. И когда им предлагаются какие-то варианты реструктуризации, им кажется, что их обидели, обделили. «Заемщики, столкнувшиеся с финансовыми трудностями, говорят - «мы готовы на все», но нужны практические шаги, - соглашается Сергей Гандзюк. - Перейдите от слов к делу: начните обслуживать кредит. И банк пойдет вам на уступки».