Кризис камня на камне не оставил от рынка автокредитования. Ввиду резкого снижения покупательского спроса доля проданных в кредит автомобилей уменьшилась с 50% в 2008 году до 20% в 2009-м. Скорого воскрешения российского авторынка до докризисного уровня 2,8 млн авто никто из аналитиков не ждет, но большинство надеется на постепенное восстановление спроса. Так, в комитете автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса (АЕБ) ожидают роста продаж во второй половине 2010 года. В AEБ прогнозируют рост рынка на 2,7%, до 1,5 млн автомобилей.

У представителей PricewaterhouseCoopers два сценария: по пессимистичному - продажи авто в России упадут на 5%, до 1,3 млн штук, по оптимистичному - вырастут на 15%, до 1,6 млн. Возможно, на основании данных прогнозов банки и решили восстановить программы автокредитования, которые они свернули в 2008-2009 годах.

Давно забытые

Обновление линеек идет по всему фронту: ставки, сроки кредитования, размер первоначального взноса, набор документов и прочее. С ноября прошлого года по февраль 2010-го об изменениях в своих программах кредитования объявили более 20 банков. Особенно внушительно это отразилось на стоимости кредитов. Например, Собинбанк снизил ставки по автокредитам сразу на 3-5% годовых, Юникредитбанк - на 1-3%, Банк Москвы - на 4,4%, а Смоленский банк - на 1-1,5%. В результате стоимость автозаймов в долларах достигла докризисного уровня. Сегодня минимальные ставки в валюте - у Московского кредитного банка (9% годовых), Сбербанка, Сведбанка, Газпромбанка (9,5%). Банк «Сосьете Женераль Восток» и вовсе предложил заем на покупку новой иномарки в автосалоне официального дилера под 8% годовых в евро (при 40-процентном первоначальном взносе). Впрочем, по словам банкиров, валютные кредиты не в моде: мало кто рискует еще раз обжечься на изменении курса.

Веяние последнего времени - возвращение давно забытого старого. Речь идет о кредитах без первоначального взноса. На такой риск готова сегодня пойти далеко не каждая кредитная организация. Возможно, именно поэтому популярная ранее программа стала в настоящее время чуть ли не настоящей экзотикой. Хотя найти такие варианты при желании все-таки можно. Правда, не все они подойдут заемщикам. Например, кредит с нулевым первоначальным взносом, который предлагает своим клиентам Тойота банк, предназначен исключительно для покупки автомобилей одноименной марки и вполне определенных моделей (Toyota Avensis, Toyota Camry), причем 2009 года выпуска. В Собинбанке действие подобного кредита распространяется только на машины, находящиеся в залоге.

Особняком в этом ряду стоит Росбанк, который первым в конце января запустил сразу две полноценные программы по выдаче кредитов без первоначального взноса. И хотя условия этих программ по большому счету оставляют желать лучшего, их несомненным достоинством является то, что они рассчитаны на широкий спектр автомобилей (отечественного и импортного производства) и, в отличие от многих, не привязаны к конкретным маркам или моделям. По программе «Автоэкспресс» можно получить не более 1 млн руб. (на срок до трех лет) на покупку автомобиля. Правда, ставки кусаются - 21-22% годовых. По программе «Автостатус» можно рассчитывать на сумму до 5 млн руб. на срок до пяти лет под 20,5-21,5%. В обоих случаях за выдачу кредита банк еще возьмет и единовременную комиссию в размере 6 тыс. руб.

Без страховки

С недавнего времени банки вспомнили и другую не менее распространенную в предыдущие годы схему работы. Они стали предлагать автокредиты без обязательного страхования по каско. При этом компенсацию возможных потерь банки, как обычно, увязывают с величиной процентных ставок. Это и понятно: повышенные риски априори подразумевают увеличение процентов. Насколько они выгодны для потребителей?

Некоторые эксперты уверены, что страхование автомобиля по каско является одной из самых невыгодных статей расходов по автокредиту, так как тарифы существенно отягощают размер долговых обязательств. Тем более выбор страховщика, как правило, ограничен списком страховых компаний, аккредитованных в данном банке. Кроме того, он часто фиксирует в договоре запрет на рассрочку по страховке, франшизу и агрегатную страховую сумму, что ведет к удорожанию каско. Другие же считают с точностью до наоборот. На их взгляд, получение кредита по заведомо более высоким ставкам без оформления самой страховки равносильно выкидыванию денег на ветер, так как в этом случае получается, что клиент не только повышает собственные риски, но и вдобавок оплачивает их из своего кармана.

Если же говорить исключительно о деньгах, то в большинстве случаев дешевле обходятся кредиты без каско. Для примера возьмем автокредиты Русь-банка. Им разработаны две программы, первая из которых предусматривает обязательное страхование по каско, а другая - нет. Соответственно, процентные ставки выглядят следующим образом: 24% годовых при обязательном страховании авто и 29% в случае его отсутствия. Для корректности сравнения зададим общие параметры расчета: клиент хочет оформить на три года кредит на покупку нового автомобиля стоимостью 800 тыс. руб. при условии, что 25% суммы он готов внести сразу в качестве первоначального взноса. Если считать, что оплата кредита осуществляется равными долями, то путем нехитрых вычислений получается, что в первом случае ежемесячный платеж будет составлять 23 539 руб., а во втором - 25 143 руб. Таким образом, по итогам года соотношение расходов (без учета стоимости страховки) будет выглядеть как 282,4 тыс. против 301,7 тыс. руб. в пользу относительно дешевого кредита с каско. Но если учитывать, что само страхование обойдется клиенту еще как минимум в 8% первоначальной стоимости автомобиля, то картина полностью поменяется, и тогда годовые расходы по кредиту со страховкой будут обходиться уже дороже на 44,7 тыс. руб. А с учетом того, что каско необходимо будет оформлять еще в течение двух последующих лет, эта сумма даже при безаварийной езде увеличится как минимум в два с половиной раза. Кроме того, по программе без каско заемщик получает полную свободу выбора: он сам может выбирать любого страховщика и программу, а при желании и вовсе отказаться от страхования.

Помимо Русь-банка кредиты без каско предлагает еще ряд игроков. По условиям программы «Траст-удача без каско» банка «Траст» заемщик может получить кредит в размере до 500 тыс. руб. сроком до пяти лет по ставке 18% годовых. Есть еще, правда, ежемесячная комиссия в размере 0,6% (за обслуживание счета), которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет займа. При этом кредит банк даст на покупку авто у любого дилера, а не только у своих партнеров.

Если в Русь-банке и «Трасте» получить заем без обязательной покупки полиса каско можно на новое авто, то остальные игроки предлагают данные программы исключительно для подержанных машин. Кредит в банке «Советский» можно оформить в одной из трех валют - рублях, долларах или евро. При этом ставочный минимум для рублевых займов - 24%, для долларов или евро - 22%. Срок кредитования должен составлять не более трех лет, а максимальная сумма, на которую можно рассчитывать, - 2 млн руб. ($45 тыс. или €40 тыс.).

В Альфа-банке номинальные ставки по программе «Автокредит без каско» ниже - 12,5-14,5%, причем как в рублях, так и долларах. Однако ежемесячная комиссия в размере 0,99%, взимаемая за обслуживание счета, увеличивает переплату по займу на 11,88% в год.

Дорогая «классика»

Программы без каско и первоначального взноса пока единичные продукты. Большинство заемщиков, выбирая кредит на покупку авто, ориентируются на классические займы. О них и поговорим. Основная масса предложений все-таки пропитана еще отголосками былых проблем. Возможно, именно поэтому средние рублевые ставки за пользование кредитами остаются пока на достаточно высоком уровне - 15-22% (напомню, что валютные кредиты мы решили не рассматривать), а срок кредитования находится в пределах полутора-пяти лет, де-факто прижимаясь пока к нижнему значению. Минимальный размер первоначального взноса, за редким исключением, остается в границах 20-30% стоимости автомобиля.

Несмотря на появление программ, предусматривающих выдачу кредита по двум документам, подавляющая масса игроков не так лояльна к своим клиентам. Количество необходимых документов, впрочем, как и состав, является лишним подтверждением тому, что настороженность банков, возникшая вследствие роста числа невозвратов, пока никуда не делась. На этом фоне сроки рассмотрения заявок, которые в большинстве случаев декларируются как один-три дня, выглядят не очень убедительно, а поэтому больше напоминают рекламный трюк, предназначенный для стимулирования активности клиентов.

По уровню привлекательности «классических» автокредитов первое место на сегодня можно присудить Московскому кредитному банку (см. таблицу). Номинальная ставка у него действительно крайне низкая: при покупке новой иномарки банк обещает ссудить деньги под фантастические на сегодня 10-12% годовых (в зависимости от срока кредитования). Правда, для того чтобы получить такие условия, по-видимому, придется серьезным образом «попотеть». По крайней мере, при помощи калькулятора на сайте банка желанного процентного минимума мне добиться так и не удалось. Казалось бы, поставил в условиях идеальные параметры (кредит на один год на покупку иномарки, 50-процентный первоначальный взнос, полный пакет документов), но опустить ставку ниже 12% не удалось. При этом любое изменение - покупка отечественного авто, увеличение сроков кредитования до трех-пяти лет, минимальный пакет документов и прочее - моментально увеличивает ставку до 15-18% годовых.

Условное «серебро» вполне заслуженно можно отдать Абсолют банку (программа «Классический автокредит»). Заем предоставляется для покупки легкового автомобиля иностранного производства, в том числе собранного на территории России. Что касается условий, то здесь, как и у лидера, основная изюминка - процентная ставка, минимальный размер которой в рублевом эквиваленте составляет 11% годовых. Такая щедрость доступна при первоначальном взносе 40% и выше при займе на один год. Чем ниже размер первоначального взноса и длиннее срок кредитования, тем выше ставка. 20-процентный первоначальный взнос на кредит сроком на пять лет будет стоить заемщику уже 17% годовых.

«Бронза» - у Сбербанка. И хотя его программа, особенно в части своей рублевой составляющей, практически ничем не отличается от ближайших преследователей, у нее есть некоторые конкурентные преимущества. Во-первых, в отличие от ряда других предложений, даже входящих в первую пятерку рейтинга, у нее отсутствуют какие-либо ограничения, связанные с досрочным погашением кредита, что само по себе является несомненным плюсом. Ну и главное - выгодная ставка при длительных сроках кредитования: при автозайме на три года она составит 15% годовых, при пятилетнем кредите - 15-16% (в зависимости от первоначального взноса).

Самые выгодные

Если даже у лидеров стоимость автозаймов составляет 15-16%, что говорить об остальных. В этой ситуации потребителям лучше не торопиться, а подождать дальнейших «скидок». Впрочем, опрошенные D' банкиры уверены, что в этом году если снижение ставок и продолжится, то падение их будет незначительным - не более чем на 2-3%.

Другой вариант - купить автомобиль отечественной сборки по льготным ставкам. Напомним, что с марта прошлого года правительство субсидирует часть процентной ставки по кредиту в размере 2/3 ставки рефинансирования ЦБ. Учитывая размер субсидии, который на сегодня составляет 6%, минимальная ставка по кредитам на автомобили достигает 9% годовых в рублях. По программе льготного автокредитования можно приобрести отечественный или иностранный автомобиль (собранный в России) стоимостью до 600 тыс. руб. с первоначальным взносом 15% (срок кредитования не более трех лет). Сегодня под программу подпадают около 50 моделей, в том числе вся линейка Lada, а также Skoda, Hyundai, Chevrolet, Renault, Fiat и Ford.

На финансирование программы льготных автокредитов в 2010 году Минфином будет выделен 1 млрд руб. При этом получить льготный кредит можно будет почти в 90 кредитных учреждениях.

Сэкономить можно и оформив кредит, предлагаемый банками в партнерстве с автопроизводителями, - в этом случае можно рассчитывать даже на нулевую процентную ставку. Ее, к примеру, предлагает Собинбанк в рамках проекта Uz-Daewoo Finance. В рамках программы «Автомобиль в рассрочку» покупатели Nexia и Matiz могут оформить беспроцентную рассрочку на срок до трех лет. Те, кто намерен купить новую иномарку, пока не вписывающуюся в льготную госпрограмму по цене или месту сборки, вполне могут найти приемлемый вариант в рамках аналогичных спецпрограмм, которые имеются у большинства участников рынка и автопроизводителей.