Машины с трудной судьбой
Легковушки среднего звена
Игорь Кондратьев - из тех, о ком пел лидер "Ленинграда" Сергей Шнуров. Всего за три года выпускник питерского Инжэкона превратился в замначальника отдела продаж крупного мебельного холдинга. Вступление в должность ознаменовалось для Игоря покупкой в ВТБ 24 в кредит Mitsubishi Lancer X за 720 тыс. руб. "Машина, честно говоря, была мне не особенно-то и нужна,- вспоминает Игорь.- Но у всех друзей уже были тачки, и девушка пилила: купи да купи. Дешевые кредиты предлагали на каждом углу, а на собственное будущее я смотрел через розовые очки".
Очки разбились в феврале, и до сих пор уволенный менеджер среднего звена не может найти достойную работу. Поначалу средства на выплату ссуды за иномарку среднего класса имелись, но в мае молодой человек был вынужден позвонить в банк и признаться, что платить 29,5 тыс. руб. в месяц он больше не в состоянии. Сегодня его машина ждет нового владельца в салоне "Автомир".
Подобных историй масса. По оценке начальника управления Росбанка по организации работы с задолженностью Ольги Маховой, залоговые автомобили в Москве составляют 9-11% от всего рынка подержанных машин. Если учесть, что, по данным аналитического агентства "Автостат", объем вторичного авторынка столицы по итогам 2008 года достиг 300 тыс. машин, можно предположить, что в Москве на продажу выставлено порядка 30 тыс. кредитных легковушек. "Это неудивительно, ведь объем долгов по автокредитам с середины 2008 года вырос в полтора раза",- дополняет картину директор по развитию бизнеса коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная. Среднестатистический портрет отказника от автокредита таков: работник строительной, финансовой или рекламной сферы в возрасте 25-35 лет, купивший машину в сентябре-октябре прошлого года, уволенный в период с декабря 2008-го по февраль 2009 года. Впрочем, покупателей больше волнует не среднестатистический портрет несостоятельного заемщика, а облик кредитных машин.
Банковская разница
"Дисконт на залоговые автомобили в сравнении со среднерыночными ценами составляет 7-15%",- рассказывает заместитель директора Российского автомобильного общества Федор Татаринов. Привлекательны не только цены, но и сами машины: банкам, по данным эксперта, возвращают популярные машины среднего ценового диапазона - Ford Focus, Mitsubishi Lancer, Mazda3, кредит на которые получен год назад. Подобные машины находятся на гарантии у дилеров, прошли необходимое фирменное техобслуживание.
Другое дело, что поймать такую "ласточку" непросто. Казалось бы, звони в банк и спрашивай. Но напрямую с потенциальными покупателями работают от силы 5-7% действующих в Москве и Петербурге банков. "У них не хватает на это персонала и ресурсов",- объясняет Ирина Поддубная. Да и вообще, дело банков - выдавать кредиты на покупку машин, а не торговать этими машинами. Редкое исключение из правила - Альфа-банк. "Благодаря тому что у нас есть собственное подразделение по урегулированию задолженности, мы организуем реализацию автомобилей без посредников,- рассказывает директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган.- Продажа залогового автомобиля покрывает тело кредита на 60-70%, поэтому так важно избежать дополнительных расходов".
Менеджера можно понять: год назад, когда очередь на иномарки калибра Nissan Qashqai растягивалась месяцев на восемь, продать популярную модель кредитной машины можно было фактически по цене новой. Теперь же избыток предложения и скидки на новые машины в автосалонах значительно снизили прайс на вторичку. Работа без посредников позволяет Альфа-банку ежемесячно реализовывать около 80 залоговых машин. Автомобили с чистым прошлым отдел Олега Когана продает за две недели, сложные случаи (кредит выдавался на покупку машины б/у, которая до того меняла нескольких владельцев) - за месяц и более.
Но и через Альфа-банк купить машину не так-то просто: на сайте кредитного учреждения списка машин и соответствующих контактов найти не удалось. Корреспондент "Денег" позвонил в банк и попросил рассказать, какие легковушки есть в продаже. Телефонистка после минутной паузы соединила с дирекцией по взысканию просроченной задолженности. Сотрудница отдела, представившаяся Александрой, очень удивилась звонку: по ее словам, с начала года я был первым, кто позвонил по поводу приобретения автомобиля без привязки к конкретной модели. На вопрос же, как тогда строится работа ее подразделения, девушка ответила, что они делают акцент на размещение предложений в интернете, на таких сайтах, как, например, auto.ru. По этим объявлениям и звонят заинтересованные клиенты. Мне, однако, девушка предоставила несколько ссылок. Вот, например, черный Porsche Cayenne 2005 года за 1,2 млн руб. А вот Audi A6 3.2 FSI Quattro 2005 года за 850 тыс. руб. Если залезете на auto.ru, то обнаружите: цены на названные машины этого года в своей массе будут заметно выше. Хотя каждый случай - особый, надо анализировать в том числе и комплектацию, предупреждает Федор Татаринов.
Коллектор вежливости
Большинство банков предпочитает разбираться с залоговыми автомобилями через посредников. Например, через автосалоны, с которыми заключены партнерские договоры в части автокредитования. Грубо говоря, банк ставит автосалону задачу продать машину (как правило, за месяц) за сумму, которая покроет остаток по кредиту. За это автосалон получает 10-15% комиссии, а также все то, что удастся выручить за машину сверх суммы, оговоренной с банком. В самих салонах кредитные машины (видимо, чтобы не отпугивать потенциальных покупателей) никак не выделяют: они выглядят и подаются точно так же, как и обычные автомобили с пробегом. То, что машина отошла банку в виде залога, выясняется во время беседы с менеджерами. Объехав три салона, реализующих залоговые авто, корреспондент "Денег" убедился в том, что менеджеры честно об этом предупреждают, но уже после того, как клиент клюнул на чистую и сверкающую иномарку.
"Через автосалоны примерно треть банков реализует залоговые машины,- говорит Федор Татаринов.- Остальные работают с коллекторами". Например, Росбанк сотрудничает с коллекторским агентством, запустившим популярный сайт по продаже кредитных автомобилей - zalog24.ru. Коллектор фактически выступает посредником между покупателем, банком и владельцем залоговой машины. На момент сдачи номера в печать в ассортименте zalog24.ru значилось четыре десятка залоговых иномарок, от BMW 730 2000 года за 479 тыс. руб. до Subaru Forester 2007 года за 795 тыс. руб. "Мы сразу предупреждаем клиентов о том, что владельцы машин завышают цены и торг поможет сбить их на 5-20%",- рассказывает менеджер сайта, представившийся Андреем. По его словам, механизм приобретения кредитной машины выглядит следующим образом. Покупатель выбирает из списка автомобиль и связывается с его владельцем, телефон которого указан под фотографией и описанием машины. Затем покупатель и продавец созваниваются, встречаются, осматривают машину. Если удается договориться о цене, покупатель звонит одному из менеджеров сайта, тот согласовывает цену с банком, после чего покупателю остается приехать в банк и положить на специальный счет деньги. Там ему выдают паспорт транспортного средства (ПТС), затем он отправляется в МРЭО, куда в то же время пригоняет машину ее владелец. В МРЭО авто снимается с учета и регистрируется на покупателя. На все, казалось бы, должно уйти не более пяти-шести часов, однако практика, по словам Андрея, показывает, что покупка залоговых авто занимает полтора-два дня. При этом коллекторские агентства, с которыми сотрудничают банки, стараются выглядеть максимально дружелюбными. По крайней мере, в отношении покупателя. Например, администраторы zalog24.ru, если владелец продаваемого автомобиля отказывает в его осмотре и вообще ведет себя некорректно, просят сообщать об этом (телефоны прилагаются) для принятия к грубияну "профилактических мер".
Тесты на безопасность
Не снимет ли банк положенные на счет деньги, а владелец автомобиля при этом откажется его продавать под предлогом, скажем, появления более щедрого покупателя? "Такой вариант невозможен,- утверждает Андрей.- Банк переведет деньги со счета только после того, как машина будет снята с учета в МРЭО". А если бывший владелец решится оспорить сделку в суде (например, под предлогом низкой цены реализации авто)? "Спор возникнуть может, но новоиспеченному владельцу машины его исход ничем не грозит,- успокаивает директор аналитического департамента юридической фирмы "Вегас-Лекс" Максим Черниговский.- Согласно Гражданскому кодексу России, покупатель в данном случае является добросовестным приобретателем и перешедшее к нему имущество не может быть вытребовано у него бывшим владельцем".
В отношении кредитных машин бояться надо другого. Предположим, вы купили на вторичном рынке автомобиль, ездите на нем несколько месяцев, вдруг - звонок из банка. Вам говорят, что первоначально машина была куплена в кредит, по которому осталось выплатить, скажем, 500 тыс. руб. Вы обрываете телефон предыдущего владельца, но тот как в воду канул. А банк требует погашения задолженности. "Закон будет на его стороне,- комментирует Максим Черниговский.- Если продавца найти не удастся, то новому собственнику придется платить по чужому кредиту, включая все пени и штрафы. За последние полгода, отмечают эксперты, число разбирательств по этому поводу в судах серьезно увеличилось".
Виноваты в этом зачастую сами банки вкупе с ГИБДД. Первые в 2008 году, увлекшись борьбой за долю рынка автокредитования, оставили у клиентов на руках 10% выданных ПТС, то есть без малого 140 тыс. документов. А в дорожной милиции вовсю практикуется следующая схема. К ним приходит человек, пишет заявление о потере ПТС - они, как и требует закон, восстанавливают документ, затем за небольшое вознаграждение (сумма варьируется от $500 до $2 тыс.) не указывают в документе, что это повторное свидетельство. Мошенник уже на следующий день продает "кредитную бомбу" ничего не подозревающему человеку. "Перед подобной схемой покупатель практически беззащитен,- говорит Максим Черниговский.- Ликвидировать ее может только борьба с коррупцией".
Проблему могла бы решить единая база данных обо всех приобретенных в кредит автомобилях, но ее пока нет. "Пилотный проект подобной системы Сбербанк и ГИБДД обкатывают на территории Нижегородской области,- комментирует Федор Татаринов.- Но чтобы объединить в сеть все основные банки, потребуется не меньше трех-четырех лет". Так что пока покупателям остается рассчитывать лишь на себя: не доверять продавцам, которые владели машиной не более месяца, остерегаться тех, кто предъявляет дубликат ПТС вместо оригинала, а также просить сотрудников ГИБДД проверять ПТС на подлинность.
Торговля конфискатом
Таковы в общих чертах правила поведения на вторичном авторынке. А что с машинами, при продаже которых участие банка не скрывается? Тут далеко не всегда привлекательна цена предложения. Скажем, на сайте zalog24.ru Mitsubishi Lancer X 2007 года выпуска с АКПП, пробегом 10,5 тыс. км и объемом двигателя 1998 куб. см стоит 649 тыс. руб. В автосалоне "Mitsubishi на Таганке" новое авто в такой же комплектации можно купить всего на 15% дороже. Почему так происходит? "Мы выставляем прайс, ориентируясь на оценочную стоимость машин",- объясняет Ольга Махова из Росбанка. Кроме того, выставляя ценник, многие банки стремятся не только возместить задолженность по кредиту, но и набежавшие по нему пени и штрафы.
Возникает резонный вопрос: а как быть с отошедшими банкам авто, владельцы которых уже оплатили 40-50% их стоимости, прежде чем объявили о своей неплатежеспособности? Источники "Денег" в нескольких ведущих банках на условиях анонимности рассказали, что такие машины действительно иногда реализуют с существенным дисконтом - в случае, если банку необходимо погасить небольшую не выплаченную клиентом сумму, а последнему не удается настоять на продаже на своих условиях. Но до покупателей со стороны такие машины не доходят. "Их за полцены охотно выкупают сотрудники банков, их родственники и друзья, после чего через пару недель продают по рыночной цене,- усмехается Федор Татаринов.- Знаю также несколько случаев, когда люди подкупали сотрудников отделов по работе с задолженностью: за 5-7% от цены будущей сделки те сливали им информацию о дешевых машинах". Однако, даже без всякого инсайда, но при умении грамотно вести переговоры покупатель может договориться о снижении первоначальной стоимости залогового авто на 5-15%.
Впрочем, залоговая автобуря утихнет, если больше не случится финансовых штормов. "Пик по количеству возвращаемых автомобилей пришелся на весну, сейчас наблюдается стабилизация их количества,- говорит Олег Коган.- Должники уже не так охотно расстаются с автомобилями: сказалось понижение курса доллара. Да и новую работу многие уволенные заемщики себе уже нашли". В целом, по мнению экспертов, если ситуация в российской экономике не ухудшится, то к декабрю доля кредитных машин не увеличится - останется на уровне 10-15% от общего объема вторичного рынка московских авто. "Этот показатель вполне может быть превышен, особенно если учитывать сделки с залоговыми автомобилями, которые проходят под наблюдением, но без прямого участия кредиторов",- предупреждает Олег Коган. По мнению Федора Татаринова, если осенью Россию накроет вторая волна кризиса, народ может отказаться обслуживать порядка трети всех взятых в 2008 году автокредитов. А это выброс 400 тыс. залоговых машин на рынок, который может обрушить цены на иномарки на 15-20%. Тогда выгодно купить хороший автомобиль смогут и те, у кого нет родни в банках. Если, конечно, эта вторая волна не унесет отложенные на покупку машины накопления.
10 крупнейших банков по объему выданных автокредитов в 2008 году
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|