Осенью прошлого года американский ипотечный брокер Павел Ромбах, описывая ситуацию на рынке кредитного брокериджа, сравнил финансовый кризис с «удавом, который еще не весь приполз». На тот момент в США лавинообразно росло число ипотечных дефолтов, ФБР начало активную кампанию по выявлению мошенников, состоялось несколько показательных процессов, а с рынка ушло значительное число лицензированных посредников  (по некоторым данным - более двух третей от прежнего числа). Это привело к тому, что в бизнесе остались исключительно профессионалы, не практиковавшие противозаконных методов. Поэтому для них финансовый кризис оказался в некотором роде даже полезен, удалив с рынка тех конкурентов, чей доход строился на обмане банков. В частности, самому Павлу Ромбах, выходцу из бывшего Советского Союза, данное обстоятельство позволило существенно расширить свой бизнес. Что неудивительно, поскольку сегодня американские ипотечные брокеры перезагружены работой, так как при их участии происходит подавляющее большинство сделок по рефинансированию кредитов и реструктуризации задолженностей. 

Причины для волнения 

В РФ как профессиональное занятие кредитный брокеридж сформировался всего несколько лет назад. Сначала в процесс подбора банковских кредитных программ оказались втянуты риэлторы, затем - автодилеры и автосалоны, а позже подключились бухгалтерские, консалтинговые и аудиторские структуры, начавшие зарабатывать на помощи в кредитовании юридических лиц. К концу 2007 года посредничеством уже пытались заниматься все, кому не лень: музыканты, учителя, пенсионеры, домработницы. Вследствие чего в этот бизнес оказалось вовлечено множество случайных лиц.  

На первом этапе у посредников возникали сложности с банками, поскольку те не желали рассматривать брокеров как полноправных партнеров. Клиентский поток от них поступал хиленький, притом что у многих потенциальных заемщиков были сомнительные документы о доходе. Но постепенно картина изменилась: на рынок вышли мощные игроки, сформировались партнерские сети, возникли первые профессиональные организации. Весной 2008 года уже стало возможно говорить об официальном признании кредитного брокериджа, поскольку в работе конференций и форумов, проводимых  их некоммерческими партнерствами, начали принимать участие руководители комитетов ГД, Роспотребнадзора и Центробанка РФ. 

В общем, кредитный брокеридж стал превращаться не только в прибыльное, но и в респектабельное занятие. Однако, как только у банков появились сложности с деньгами и они начали сворачивать программы кредитования, это тотчас отразилось  на бизнесе посредников. И хотя изменения касаются всех, проявляются они различно в зависимости от специализации и индивидуальных особенностей бизнеса. 

Происходящее ослабление рубля, рост инфляции, замедление экономического развития, уменьшение объема зарубежных инвестиций, отток капитала, кризис ликвидности и другие принесенные кризисом напасти затрагивают практически всех россиян. Многие из которых уже познали прелесть жизни в кредит, в связи с чем сужение возможностей кредитования ими воспринимается весьма болезненно. 

Рост процентных ставок пугает граждан, уменьшая число потенциальных заемщиков, а в последнее время к этому еще добавились задержки с выплатой зарплат и сокращения персонала в ряде отраслей. Ужесточение требований и сокращение банковских кредитных программ брокерам играет на руку, побуждая к ним обращаться тех, кто полгода-год назад мог получить заем в банке напрямую. Но одновременно с этим среди прибегающих к услугам посредников увеличивается и число лиц, обладающих сомнительной кредитной перспективой.   

Сегменты рынка, модели бизнеса и «окрас» посреднических технологий

 Кредитный брокеридж включает в себя ряд специализаций на определенных кредитных продуктах: ипотеке, автокредитовании и т.д. Сильней всего кризис затронул ипотечное кредитование, в сегменте которого уменьшилось не только число сделок, но и число первичных обращений за кредитами. При этом в регионах последствия кризиса ощущаются острее, нежели в двух столицах. Ведь там меньше банков, меньше выделяемых ресурсов, и, что немаловажно, существует ограничение полномочий на уровне филиалов.  Руководители ипотечных компаний утверждают, что за последние месяцы значительно сократилось число клиентов. Так директор по развитию сибирского холдинга «Инновационная бизнес-группа» Марина Алексеева отмечает, что число обращений по ипотеке в сравнении с аналогичным периодом прошлого года уменьшилось как минимум вдвое, при этом нет клиентов с доходом менее 25 тысяч рублей, но и несмотря на это происходят только единичные сделки.

В силу своей специфики ипотечный брокеридж зависит от ситуации сразу на двух рынках - финансовом и рынке недвижимости. С начала года ситуация на этих рынках только ухудшается. Перед банками выросла проблема ликвидности и удорожания ресурсов, тогда как рынок недвижимости встал "колом" и очевидна неизбежность падения цен. В этой связи сильнее всего последствия кризиса ощущают те ипотечные брокеры, которые были замкнуты на обслуживание агентств недвижимости. Для них риэлторы выступают основными поставщиками клиентов, и уменьшение продаж жилья значительно сократило объемы брокерской работы, а ступор банков ее и вовсе парализовал. В итоге это привело к тому,  что подобные структуры стали попросту убыточны.

Намного увереннее себя ощущают универсальные брокерские фирмы, предлагающие всю линейку банковских кредитных продуктов. Для них уменьшение доходов от ипотечного направления в какой-то мере компенсируется увеличением потока клиентов по другим программам кредитования.

Важным фактором, определяющим экономическую эффективность посреднических организаций, является то, ориентированы ли они на обработку и распределение широкого потока клиентов, или нацелены на индивидуальное обслуживание. По утверждениям руководителей работавших на потоке компаний, в лучшие времена процент одобряемых банками заявок достигал 60%, тогда как сегодня зачастую менее 10%. Очевидно, что для того, чтобы сохранить размер прежнего дохода, этим организациям необходимо выполнять в разы больше работы. В тоже время кредитные брокеры, специализирующиеся на обслуживании «штучных» заемщиков, по-прежнему говорят о том, что практически всем их клиентам удается получать кредиты. Правда, с большими сложностями и в удлинившиеся сроки.      

В последнее время кредитных брокеров принято условно разделять на «масти» в зависимости от применяемых ими схем работы. «Черные» брокеры - это откровенные враги банков, основной метод которых - фальсификация документов кредитных досье. К «серым» брокерам причислили тех посредников, которые делают ставку на использование коррупционных контактов с сотрудниками банков. И, наконец, «белые» брокеры - это идеалисты, строящие свою работу на сборе доказательной базы для презентации клиентов банку. 

А поскольку банки начали тщательней подходить к проверке документации заемщиков, научившись выявлять самые хитроумные способы обмана, то это в первую очередь задело «черных» посредников. Именно они ощутили на себе последние веяния: фальшивые документы все чаще не «пролазят», посредникам отказывают в аккредитации, занося в «черные» списки, а в перспективе начинают маячить судебные процессы.  

Но при этом существенно возросли конкурентные преимущества «серых» компаний: дефицит банковских кредитных ресурсов нередко делает проблематичным получение займов без откатных схем.  

Что же касается «белых» брокеров, то тенденции на кредитном рынке побудили их сосредоточить усилия на повышении квалификации персонала, увеличении технологичности, оптимизации трудозатрат, ну и, конечно же, подтолкнули к расширению ассортимента предлагаемых услуг. 

Клиентская аудитория

Теоретически клиентом кредитного брокера может оказаться любой гражданин в ситуации, когда ему требуются заемные средства. Мотивация при этом может быть самая разная: стремление сэкономить время, подобрать оптимальный вариант, преодолеть непонятные или щекотливые препятствия, повысить вероятность положительного решения кредитного комитета и т.п. Поэтому проблематика кредитного брокериджа прямо или косвенно затрагивает интересы весьма широкой аудитории, в связи с чем следует подробней остановиться на изменении роли посредников в условиях кризиса. 

Выйдя на рынок, кредитные брокеры изначально позиционировали себя как толмачей с языка соискателей кредита на язык кредиторов, подсказывая клиентам оптимальные варианты привлечения денежных средств. Это привело к тому, что, кроме помощи в получении кредита, брокеры стали носителями и распространителями финансовых и экономических знаний, просвещая клиентов в процессе взаимодействия. В последние месяцы функцией кредитных брокеров стало также комментирование ситуации на финансовом рынке. 

В суматохе кризиса потенциальным заемщикам самостоятельно справляться с задачей привлечения кредита стало намного сложней. Тем самым возросла роль кредитных посредников. С одной стороны - как участников процесса финансового просвещения населения, выполняющих данную функцию, решая свою частную задачу (получение дохода). С другой стороны, как советчиков, по рекомендации которых клиенты выбирают не только оптимальный банк, но и стратегию социального поведения (фальсифицировать документы или же применить иной способ доказательства своей платежеспособности). Так что нельзя сказать, что посредники «на халяву» получают свои комиссионные. Ведь кроме упомянутого «финпросвета», брокеры, добросовестно выполняющие свою работу, снижают банковские кредитные риски (по крайней мере те из них, кто выполняет тщательный андеррайтинг и собирают по клиентам подробное кредитное досье).

Но есть еще одно обстоятельство на которое следует обратить внимание. Обращаясь к кредитным брокерам, значительная часть клиентов предполагает, что посредники используют личные контакты с влияющими на принятие решений сотрудниками банков. В какой-то мере это имеет место быть, и все брокеры отчасти «серые». Люди есть люди, им свойственно устанавливать доверительные и даже дружеские отношения. Которые могут быть также и деловыми, построенными на экономической, так сказать, основе. Но далеко не всегда брокеры в действительности имеют нужные связи, однако они не спешат разубеждать клиентов. Не будет таинства - станет тяжелей обосновывать завышенные гонорары, все элементарно.

Что касается повышения стоимости услуг, то у «белых» кредитных брокеров подобное не наблюдается. В частности, руководитель ГК «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко утверждает, что тарифы на услуги в компаниях его группы остаются стабильными, причем во многих случаях услуги по-прежнему  бесплатны для клиентов. Либо, как в случае с московской компанией «Легкокредит», меняется схема получения комиссии в сторону принятой на рынке. Генеральный директор этой компании Кирилл Суслов так поясняет происшедшие изменения: «если прежде комиссия взималась в два этапа: по факту одобрения заёмщика и по факту одобрения объекта, то теперь единовременно по факту одобрения заёмщика. Но это связано не с кризисом, а с запланированной внутренней оптимизацией. Также, возможно, в октябре будет поднята комиссия в регионах, но, опять же, не в связи с кризисом, а из-за того, что ее размер был ниже рынка в регионах».

Сегодня никто из брокеров не говорит о конкуренции, считая, что рынок огромен и места на нем хватает всем. Рост стоимости кредитов, безусловно, сокращает круг лиц, которые реально могут ими воспользоваться, то есть тех, кто имеет стабильный и достаточно высокий доход. Ведь если потребительское кредитование доступно практически всем, чей заработок превышает 10 тысяч рублей, то на ипотеку сегодня может рассчитывать не более 5% населения. Между тем, это многие миллионы человек, а соответственно и миллионы возможных сделок, которые могут быть осуществлены с участием посредников. 

Столь же огромен потенциал рынка кредитования юридических лиц, где проблемы с привлечением кредитов испытывают как новички, только выходящие на рынок, так и зрелые компании. Кроме объективных причин, вызванных низкой степенью прозрачности бизнеса, недостаточностью залогов и т.п., имеются субъективные сложности, связанные с низким уровнем финансовой и экономической грамотности владельцев и руководителей малых предприятий. Но, как бы то ни было, предприятиям малого и среднего бизнеса ежегодно выдается займов на десятки миллиардов долларов, и есть основания предполагать, что кредитные брокеры причастны к этому процессу.

Партнеры

Несмотря на то, что значительно сократилось число банков, продолжающих выдавать кредиты, а в них, в свою очередь, подросли проценты и ужесточились требования, нельзя сказать, что  рынок брокериджа парализован и совсем свернулся.Сами кредитные брокеры прекращение активного взаимодействия с банками дипломатично называют «приостанавлением» работы, но касается это в первую очередь ипотечных брокеров. Так, по утверждению Кирилла Суслова  «Только за последние две недели около восьми банков фактически приостановили одобрение или ухудшили программы настолько, что их можно временно списать со счетов. Формально количество банков-партнёров растёт, и из-за приостановления одобрений мы с ними не расстаёмся. Но вот число тех банков, которые готовы одобрить заёмщика именно сейчас, значительно сократилось». В то же время руководители компаний-мультиброкеров заявляют, что у них число партнерских банков осталось прежним и только уменьшилось число программ кредитования. 

А поскольку банки стали намного привередливей в оценке рисков, то брокерам приходится выступать уже не просто в роли агентов-операторов кредитных заявок, но учиться привлекать и обслуживать «стандартных» клиентов.

Если судить по тому, как государство поддерживает банки, скоро на рынке останется всего десяток-полтора реально кредитующих учреждений. Сбербанк, ВТБ, еще несколько с государственным участием, да «дочки» зарубежных финансовых корпораций. Несогласных откошмарят и обанкротят, а остальные либо добровольно продадутся, либо превратятся в сервисных агентов крупных банков и будут существовать на крохи от маржи (а спустя непродолжительное время полностью загнутся). Но, чем крупнее банк, тем дороже обходится его существование, а поэтому через какое-то время все вернутся к погоне за доходами и все повторится по-новому. Ведь мы это уже проходили десять лет назад!

Удержавшиеся на рынке, банки не прекратят сотрудничать с профессиональными посредниками, поскольку возрастает значение тех каналов привлечения клиентов, посредством которых снижаются операционные издержки, однако произойдет определенная селекция. В какой форме это случится - прогнозировать трудно, поскольку еще не принят закон, которому предстоит регламентировать деятельность кредитных брокеров. А пока не будет этого закона, прописанных нормативных документов и карающих органов с серьезными полномочиями, ничего не изменится.

Наш народ не надо учить, что делать, когда что-то становится труднодоступным. Откаты, взятки, поиск «нужных людей» через знакомых - все это на кредитно-финансовом рынке уже было и, судя по тенденциям, возвращается вновь. В связи с этим выполнение посреднической миссии между клиентами и сотрудниками банков все чаще происходит при участии организаций, создаваемых родственниками или друзьями сотрудников банков. Нельзя сказать, что это приветствуется руководством, но как за этим уследишь!

Турбулентное время

Несмотря на ухудшение положения с кредитованием, речь не идет о массовом разорении или прекращении деятельности кредитных брокеров. Ни в Москве, ни в Питере, ни в регионах. Впрочем, подобные страшилки иногда озвучиваются. Так, по утверждению Александра Гребенко «в среднем ежемесячно в России разоряются несколько сот фирм, занимающихся брокериджем, однако количество новичков на рынке превышает число разорившихся компаний». Но, скорей всего, эта гипербола ему потребовалась, чтобы подчеркнуть темп разбухания рынка кредитного посредничества.

Остальные опрошенные брокеры подобными сведениями не располагают. Например, Марина Алексеева, внимательно отслеживающая ситуацию на сибирском рынке, считает, что «прямого разорения пока нет, но есть сокращение штатов». Что же касается моих наблюдений, то мне известны только единичные случаи ухода с рынка, притом что это было вызвано отсутствием квалификации персонала и нежеланием руководителей менять устаревшую стратегию. Впрочем, с начала октября ситуация изменилась не в лучшую сторону и из провинции начинают приходить известия о сворачивании деятельности небольших компаний. И это вполне закономерно, поскольку в отличие от «продвинутых» Москвы, Петербурга, Казани, Самары и еще нескольких мегаполисов, кредитный брокеридж в регионах преимущественно представлен не универсальными, а специализированными ипотечными структурами. 

В затруднительном положении оказались Интернет-операторы, ранее извлекавшие доход от продажи кредитным брокерам анкет заемщиков, которым если что и позволит остаться на плаву, так только размещение рекламы.  

Сегодняшняя ситуация такова, что в банковском секторе сменились приоритеты, и теперь там востребованы короткие высокорентабельные продукты. Только они могут синхронизировать скорость фондирования, позволяя при том не растратить капитал. А поскольку брокеры зависимы от банковских продуктов, то, чтобы удержаться на плаву, им не остается другого выхода, кроме как приниматься за работу по новым для них кредитным программам. Однако не все организации могут быстро перестраиваться и обучаться - вот они-то и становятся первыми жертвами финансового кризиса. 

Необходимо подчеркнуть, что, несмотря на макроэкономические тенденции, на рынок продолжают выходить новички и, если верить представителям центров профессионального обучения,  постоянно растет спрос на образовательные услуги. Вот что на этот счет говорит руководитель комитета по профессиональному образованию АКБР (Ассоциация кредитных брокеров) Сергей Назаров: "чтобы не ухудшать качество обучения, мы ограничиваем число обучающихся в группах 15-ю слушателями. Но, в тоже время, объем заявок таков, что уже сегодня мы формируем ноябрьские и декабрьские группы. Кризис не только не уменьшил, но, наоборот, усилил интерес участников рынка к повышению квалификации своих сотрудников".

Профессиональное обучение персонала - это хоть и очень важный, но далеко не единственный параметр, определяющий кризисоустойчивость кредитных брокеров. Не меньшее значение имеют выбранные стратегия, модель, регламент и технология работы. Одним сокровенные знания даются ценой ошибок и упорной работы, в то время как другие покупают готовые решения. Благо, сегодня появился некоторый выбор.

Впрочем, определяющим все равно остается то, до какой степени сожмется сам рынок кредитования, которому эксперты пророчат далеко не радостные перспективы.

Спасение утопающих - дело рук самих утопающих? 

Независимые кредитные брокеры на то и независимые, что каждый из них самостоятельно определяет отвечающую его возможностям стратегию поведения на рынке. Но при этом одних тянет спрятаться под брендом сетевика или вступить в «колхоз», в то время как другие   рассчитывают только на свои силы и смекалку. 

За последние месяцы заметно ускорился процесс объединения кредитных брокеров. С одной стороны, это происходит через вхождение в партнерские сети, такие как группа компаний «КФК» и т.д. С другой стороны, региональные фирмы, причем не только новички, становятся партнерами мощных федеральных брокеров - «Фосбон Хоум», «НБИК», «Кредитмарт» и еще нескольких аналогичных структур. И, наконец, некоторые организации вступают в Ассоциацию кредитных брокеров (АКБР), либо проходит процедуру сертификации в Национальной лиге сертифицированных ипотечных брокеров (НЛСИБ). 

Причины, побуждающие искать поддержку и покровительство, как правило, одни и те же. Это желание повысить свой статус, обрести готовые решения, а также расширить возможности во взаимоотношениях с банками. 

В то же время, нельзя однозначно судить, насколько целесообразен выбор какой-либо из упомянутых моделей поведения. Во всяком случае, достаточно примеров кредитных брокеров, не спешащих делиться своей самостоятельностью и доходами в обмен на неочевидные преимущества партнерства с сетевиками. Их позиция вполне понятна: руководители этих компаний скептически оценивают ценность федеральных брендов в условиях местных рынков, зная, что заемщиков им за руку никто не приведет, а находить клиентов и платить за это придется им самим. В свою очередь, регламент и технологию работы можно приобрести, рассчитавшись разово, вместо того чтобы регулярно выплачивать процент с дохода. Что же касается сотрудничества с банками, то личные связи и доверие нарабатываются совместной работой, а это далеко не всегда может обеспечиваться влиянием боссов из Москвы.

Новинкой текущего сезона стало предоставление кредитными брокерами помощи предпринимателям в получении теми разных форм государственной поддержки. А поскольку региональные программы содействия МБ наиболее активно реализуются в Петербурге, то именно здесь стартовал необычный для кредитных брокеров формат услуг.    

Все началось с того, что консалтинговая компания «Бюро финансовых решений» предложила инновационным предприятиям помощь в подготовке пакетов документов для подачи  на конкурс для получения субсидий. Несмотря на то, что государство прикладывает массу усилий, чтобы научить пользоваться имеющимися инструментами господдержки, многие из предпринимателей по-прежнему не могут обойтись без сторонней помощи. Поэтому стоило БФР предложить подобные услуги, как тотчас нашлись желающие поручать консультантам выполнять за них малопонятную работу. Наблюдая за тем, как с этим справляется Бюро, другие питерские брокеры также стали включать помощь в подготовке конкурсных документов в свои продуктовые линейки. Более того, инициатива компании была поддержана Институтом повышения квалификации ИНЖЭКОН (авторитетным петербургским ВУЗом), привлекшим БФР к организации Учебно-консультационного центра поддержки предпринимательства. Одной из текущих задач этого центра станет обучение кредитных брокеров и финансовых консультантов основам бизнес-кредитования, причем оно будет происходить при партнерской поддержке Фонда содействия кредитованию малого бизнеса при Правительстве СПб.

Нельзя также не сказать о том, что в погоне за эффективностью кредитные брокеры осваивают не только новые продукты, но и рынки. В качестве иллюстрации можно привести петербургскую компанию «Диалог-центр», выполняющую роль российского представительства международной группы компаний IMG. Эта фирма, оказывающая, в том числе, услуги ипотечного брокера, в своей структуре имеет круглосуточно работающий  колл-центр. Круглосуточно, потому как в ночное время операторы этой  компании обслуживают американскую аудиторию, выполняя поручения своего заокеанского партнера - независимого ипотечного брокера Павла Ромбаха.

Собственно, сама идея привлекать англоговорящих операторов из других стран для удовлетворения потребностей американского рынка не нова. Ведь сегодня использование новейших Интернет-технологий и средств телефонии позволяет оказывать дистанционные услуги таким образом, что потребители не ощущают, что с ним общаются не соотечественники, а операторы из далеких стран. Не буду вдаваться в технологические тонкости, не о них речь. Главное - донести суть, которая заключается в том, что российские кредитные брокеры оказывают реальные услуги американским потребителям. По словам Генерального директора «Диалог-центр» Владимира Соловьева, специалистами его компании ежемесячно совершается сделок на несколько десятков миллионов долларов, причем это еще только самое начало. Между прочим, размер комиссии, зарабатываемой на американских клиентах, колеблется в диапазоне от 2,5 до 5%. 

Бойцы кредитно-финансового фронта 

Согласно сентябрьскому опросу ВЦИОМ, 41% россиян ждут ухудшения собственного материального положения и только 6% рассчитывают на какие-либо позитивные для себя последствия кризиса. Между прочим, это значит, что на 7 человек проигрывающих от кризиса приходится один, усматривающий в нем возможность заработать. Для этого есть проверенные пути: скупка подешевевших материальных активов и занятие посредничеством. 

Поэтому, несмотря на то, что кризис затрагивает непосредственно саму сферу деятельности кредитных брокеров, в их оценках не наблюдается пессимизма. Даже по отношению к ипотеке, будущее которой тревожно и совсем неясно. Так директор «Легкокредит» Кирилл Суслов считает, что полное сворачивание рынку не грозит: «Только если не просто сократится количество предлагаемых кредитных продуктов, но и исчезнет спрос. Но вряд ли спрос серьёзно сократится, ведь всё же жилищная проблема требует решения у многих россиян».   

Более того, в сегодняшней ситуации брокеры видят не только негатив. В частности, Генеральный директор компании «Кредитмарт» Николай Корчагин дает следующую оценку происходящему на рынке: «Фактор замедления роста кредитно-финансового рынка двояко отразился на индустрии кредитного брокериджа: с одной стороны, возникли дополнительные сложности в части одобрения кредитов и проведения кредитных сделок, но при этом у клиентов возник дополнительный интерес к услугам брокеров, так  как посредники в этой сложной ситуации  могут абсолютно точно помочь заемщикам выбрать "здоровые" участки банковского кредитного сектора».

«Здоровые» - это, попросту говоря, те, где не станут придумывать "откорячки" и тянуть время, а реально выдадут кредит. Поскольку дополнительную суматоху вносит то, что далеко не все из тех 400 банков, которые приостановили выдачу ипотечных кредитов, публично сообщили о своем решении.  

В то же время, согласно прогнозу министра финансов Алексея Кудрина, будущий год в случае уменьшения цен на нефть до $70 принесет не просто снижение роста экономики, но и возможность возникновения дефицита госбюджета. В подобной ситуации о серьезной государственной поддержке ипотеки и малого бизнеса не может быть и речи: будет не до того. На банки также рассчитывать не приходится, поскольку, по словам заместителя председателя ЦБ Алексея Улюкаева, кризис ликвидности в банковском секторе может затянуться на 15 месяцев (очень оптимистический прогноз). Прогнозы других экспертов на этот счет гораздо более мрачны. Сегодня уже очевидно, что Россия настолько глубоко интегрирована в мировую экономику, что представление о ней как об островке стабильности оказалось чрезмерно преувеличенным. Поэтому, какие бы меры государство не предпринимало, они не приносят желаемого результата: все, что касается финансового оздоровления, негативно сказывается на сырьевых рынках и, соответственно, наоборот. 

Ни у кого не вызывает сомнений то, что кризис затянется на годы, и в ближайшей перспективе ситуация с кредитованием будет развиваться не в лучшую сторону. В тоже время очевидно и то, что деловая жизнь не остановится, и потребность в заемных средствах будет разными способами удовлетворяться. И, в частности, за счет расширения числа прямых инвесторов и частных кредиторов. Которых кредитным брокерам (почему бы и нет) предстоит научиться находить и привлекать к сотрудничеству.   

Кризис - кризисом, однако стимулирование развития отечественного бизнеса по-прежнему остается одной из неотложных задач. В связи с чем хочется верить, что, несмотря на все проблемы с ликвидностью и сложностью привлечения зарубежных заимствований, государство изыщет способ обеспечить реализацию программ поддержки бизнеса через развитие системы его кредитования. И тогда у кредитных брокеров появится возможность в полную мощь применить себя на этом направлении,  кстати, не менее прибыльном, нежели была ипотека.