Конкуренция на рынке автокредитования вынуждает банки придумывать все новые приемы борьбы за клиента. В ход идет и снижение цен, и рост качества услуг, в том числе оперативность оформления кредита. Сегодня ряд банков готовы выдать автокредит за час, причем его оформление проходит в пределах автосалона, а от заемщика требуется лишь наличие паспорта и водительского удостоверения. Но за такое удобство придется расплачиваться дополнительно.

Кому выгодно

Чтобы оформить обычный автокредит, заемщик должен представить банку стандартный пакет документов, который, как правило, состоит из справки о доходах, копии трудовой книжки, заверенной работодателем, и копий страниц паспорта. В некоторых случаях обяжут принести также свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции (ИНН) или копию водительских прав. На принятие решения о выдаче кредита уходит обычно не более пяти дней, после чего заемщик вновь встречается с сотрудником банка для подписания кредитного договора.

Однако ряд банков готовы профинансировать покупку автомобиля за час, причем клиенту нужно иметь при себе кроме паспорта любой документ, удостоверяющий личность, чаще всего это водительские права. "Если клиент выбирает программу экспресс-автокредитования, вся кредитная документация оформляется непосредственно в автосалоне. Также он может оформить страховой полис. Таким образом, клиент потратит на покупку автомобиля всего несколько часов и в день подачи заявления уедет на новом автомобиле",- говорит директор по маркетингу банка "Хоум Кредит" Игор Пржеровски.

Большую популярность экспресс-кредитов отмечает большинство экспертов. Неудивительно - соблазн прибыть в автосалон и в тот же день покинуть его за рулем новенькой машины в статусе полноправного автовладельца велик. Некоторые под впечатлением от быстрой и простой процедуры оформления кредита принимают решение о покупке, забывая о сопутствующих долговых обязательствах. Впрочем, таких покупателей немного, большинство выбирает программу кредитования, как следует поразмыслив. "Быстрый экспресс-кредит в день обращения - это инструмент для решения проблем и возможность осуществления планов. Решение клиентов зависит от нескольких факторов. Конечно же, не исключается спонтанность в принятии решения, но, как показывает практика, 60% кредитов, выданных по экспресс-программе,- это осознанный выбор клиента",- отмечает координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева. "Естественно, решение взять экспресс-кредит для покупки автомобиля чаще всего бывает импульсивным. Процедура такова: покупатель видит автомобиль, который ему нравится. Он узнает, сколько стоит автомобиль и во что обойдется обслуживание кредита. Затем он оценивает свои финансовые возможности и осознает, что может себе это позволить. И в конце концов принимает решение о получении автокредита",- рассказывает начальник управления маркетинга розничных продуктов Кредит Европа банка Чагдаш Озгенч.

Экспресс-кредиты популярны не только у граждан, которые хотят сэкономить время на сборе документов и в ожидании решения банка, но и у тех, кто по разным причинам не может подтвердить наличие постоянного источника доходов. "У нас в стране много людей, которые получают "серую" зарплату. То есть они, не имея официального документа - справки о доходах, тем не менее, вполне кредитоспособны и состоятельны, и их нельзя упрекнуть в том, что они не задумываются о своих возможностях рассчитываться по обязательствам",- считает руководитель блока "Автокредитование" Альфа-банка Сергей Силантьев. Также возможностью быстрого получения кредита, по мнению Игора Пржеровски, часто пользуются жители регионов, живущие вдали от крупных городов, где находятся автосалоны: "Это выгодно именно в регионах, когда клиенты из удаленных населенных пунктов приезжают в большие города, чтобы купить автомобиль".

Как считают эксперты, быстрые кредиты пользуются довольно высоким спросом среди заемщиков, хотя и уступают в популярности стандартным автокредитным программам. "По нашим оценкам, рынок экспресс-кредитования будет расти. По состоянию на 1 июля 2007 года его объем составил почти 146 млрд руб., это 45% общего объема рынка автокредитов. К 2010 году рынок может вырасти более чем вдвое, до уровня 333 млрд руб.",- рассказывает начальник управления автокредитования ВТБ 24 Наталья Григорьева. "Рынок экспресс-кредитования растет быстрее, чем рынок автокредитования в целом. За первый квартал 2008 года рост этого сектора оценивается в 7-10%",- согласен с коллегой Игор Пржеровски. Естественно, в банках, специализирующихся на экспресс-кредитовании, доля "кредитов за час" в автокредитовании особенно велика. Так, в Кредит Европа банке она составляет 92%, в Русфинанс банке доходит до 95%.

В то же время ряд обстоятельств гасит привлекательность экспресс-кредитов. "Популярности экспресс-кредитов мешает прежде всего не их более высокая стоимость, а дефицит нужных автомобилей. Практически на все популярные модели очереди растягиваются на несколько месяцев, и срочность в получении кредита для потенциальных покупателей просто не актуальна",- говорит управляющий директор блока "Розничный бизнес" НБ "Траст" Елена Речкалова. Надо сказать, что это не относится к продукции отечественного автопрома; в основном с помощью экспресс-программ кредитования покупается именно она, а также недорогие, в том числе подержанные иномарки. "Программы экспресс-кредитования пользуются большой популярностью у заемщиков, покупающих подержанный автомобиль или новый, но дешевый автомобиль. Такие автомобили - всегда в наличии",- отмечает Игор Пржеровски.

Ценовой сегмент, охватываемый экспресс-программами, определяется самими банками: как правило, купить можно автомобиль стоимостью не более $25 тыс. Хотя есть исключения - например, клиенты ХКФ банка могут приобрести авто более высокого класса стоимостью до 3 млн руб. Заемщикам Русфинанс банка доступна покупка самых престижных машин - до 5 млн руб. Если стоимость превышает 6 млн руб., банк потребует от заемщика справку с места работы, подтверждающую доход.

Сила риска

Рынок экспресс-кредитов не слишком привлекателен для новых игроков, и лишь немногие банки сегодня готовы предоставлять быстрые кредиты с минимальным набором документов. Более того, повышенные риски, свойственные экспресс-программам, заставили некоторые банки отказаться от них. К примеру, так поступили Московский кредитный банк и Промсвязьбанк. "Банки не заинтересованы в некачественном, высокорисковом портфеле автокредитов и уже более тщательно подходят к оценке заемщиков. Клиенты, в свою очередь, не хотят переплачивать за кредит и стали более внимательны при выборе кредитной программы. В прошлом году мы полностью отказались от экспресс-кредитов в автосалонах и рассчитываем на рост интереса к классическим программам автокредитования. Мы идем к более цивилизованному рынку, переходим от количества к качеству",- уверена директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. С ней солидарен начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин: "Сейчас Промсвязьбанк не предоставляет экспресс-автокредитов. Данная программа была запущена банком в конце 2006 года, но в середине 2007 года она была закрыта. Это решение было принято по причине падения спроса на подобного рода кредиты и высокого уровня дефолтности по ним".

Большинство участников рынка, признавая наличие более высоких рисков экспресс-кредитов по сравнению с классическими, компенсируют их высокими процентными ставками. "При оформлении экспресс-кредита довольно трудно проверить реальную платежеспособность клиента. Поэтому банки минимизируют данные риски более высокими ставками по кредиту, а также обязательным страхованием автомобиля",- говорит замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов.

Также снижению рисков способствует, по мнению Натальи Григорьевой, более тщательная оценка платежеспособности клиента: "Благодаря современной скоринговой системе ВТБ 24 и процедуре анализа кредитных заявок банк минимизирует риски, отсеивая заведомо неблагонадежных заемщиков, а также мошенников". Поэтому вероятность отказа в выдаче экспресс-кредита выше, чем в случаях с кредитованием покупки автомобиля на стандартных условиях. Вместе с тем Елена Речкалова отмечает: "По имеющемуся опыту НБ "Траст", выдающего экспресс-кредиты без требования страхования риска каско, уровень дефолта по таким кредитам не превышает значительно показатели по классическим кредитам".

Особенно заметна разница в ставках между классическими и экспресс-кредитами у банков, которые не облагают заемщика дополнительными комиссиями или взимают их единовременно. Например, все расходы заемщика, кроме оплаты каско, включены в процентные ставки в банке "Союз" и ХКФ банке. Рублевые ставки в этих банках для кредитования покупки новых автомобилей с оформлением каско составляют 17-19% и 17,9-28,9% соответственно. Получить минимальные рублевые ставки в ХКФ банке могут клиенты, оплатившие не менее 50% стоимости автомобиля в качестве первоначального взноса. В банке "Союз" такая ставка действует для кредитов на срок не более года при минимальном первом взносе 15%.

В остальных банках заявленные процентные ставки заметно ниже, однако с заемщика взимаются дополнительные ежемесячные комиссии. Они могут быть фиксированные, как в НБ "Траст", ВТБ 24, либо зависеть от срока кредита и размера первоначального взноса. Нетрудно посчитать, что каждая десятая процента ежемесячной комиссии, которую банки берут от общей суммы кредита, увеличивает годовую процентную ставку на 1,2%. Например, в НБ "Траст" годовая ставка в рублях при покупке нового автомобиля в кредит без оформления каско - 13%, а за счет ежемесячно взимаемых 0,6% от суммы кредита ставка фактически составит 20,2% годовых.

Экспрессом на Запад

В Русфинанс банке минимальную ставку в рублях - 8% годовых - получают желающие приобрести в кредит (до двух лет) новый автомобиль "Волга" по совместной программе банка с ТД "Русские машины". Банк предлагает воспользоваться комплексной страховой программой "Защита", по условиям которой в сумму кредита включаются страховые премии по каско (6,3% в год от стоимости автомобиля) и страхованию жизни и здоровья (2% в год от суммы кредита).

В среднем заемщики по экспресс-программам с оформлением каско платят 18% годовых в рублях или около 14% годовых в валюте, что заметно выше ставок в классическом варианте кредитования. Например, при наличии справки о доходах Сбербанк оформит кредит на новый автомобиль по ставке от 9,5 до 11,5% годовых в рублях и под 9% в валюте.

Возьмем для примера одну из популярных бюджетных иномарок, модель Hyundai Accent, стоимость которой в минимальной комплектации - около 300 тыс. руб. Сбербанк профинансирует покупку такого автомобиля без первого взноса под 11,5% годовых в рублях. При кредите на пять лет сумма ежемесячного платежа будет порядка 6600 руб., а заемщик в общей сложности переплатит банку около 95 800 руб. При таких же условиях в Росбанке заемщик получит кредит на Hyundai Accent под 10,5% годовых в рублях, однако размер ежемесячных выплат, а соответственно, и переплата по кредиту будет больше, чем в Сбербанке. Кроме процентной ставки клиент должен будет выплачивать ежемесячно 0,4% от суммы кредита. Таким образом, месячный платеж будет больше почти на 580 руб. (около 7180 руб.), а общая сумма переплаты увеличится почти на 35 тыс. руб. (до 131 тыс. руб.).

Некоторые банки дают возможность купить автомобиль в кредит без обязательного оформления полиса каско, что отражается на выплатах не в пользу заемщика. В Первом республиканском банке и в НБ "Траст" ставки будут как при экспресс-кредитовании с каско, но ежемесячные комиссии увеличиваются соответственно до 0,9% и до 0,6% от суммы кредита. Вырастает до 0,8% ежемесячная комиссия в Росбанке - вместе с годовой процентной ставкой в рублях, которая увеличивается на 1,5-2,5%. При кредитовании без каско в ВТБ 24 ежемесячные платежи остаются прежними (0,2% от суммы кредита), рублевая ставка вырастает на 1%, но заемщик должен оплатить не менее половины стоимости автомобиля в качестве первого взноса. Если клиенты ХКФ банка и Кредит Европа банка выбирают программу без страховки, ставки поднимаются почти на 7% и будут зависеть от размера первоначального взноса, причем в Кредит Европа банке единовременная комиссия вырастает на 1500 руб.- до 6000 руб.

Например, клиенту ХКФ банка, оплатившему менее 30% цены автомобиля в качестве первого взноса, ежемесячные платежи будут насчитываться исходя из ставки 28,9% годовых в рублях. Если первый взнос больше, ставка уменьшается на 5% - до 24,9;% годовых. В итоге заемщику дешевле будет оформить обычный беззалоговый кредит наличными. Например, Промсвязьбанк выдаст до 300 тыс. руб. под 19% в рублях и под 15% годовых в иностранной валюте. До 750 тыс. руб. может получить заемщик в ВТБ 24 по ставке в рублях от 16 до 24% годовых и 18% - в валюте, а при наличии поручителя сумма возможного кредита увеличится до 3 млн руб.

По прогнозам экспертов, с развитием института кредитных бюро, когда при рассмотрении заявки на кредит больший вес будут иметь не анкетные данные заемщика, а его кредитная история, повысится оперативность принятия решений по классическим программам кредитования, ставки же по экспресс-кредитам будут снижаться. Таким образом, в перспективе условия экспресс-кредитования будут приближаться к западным стандартам. "Тенденции в автокредитовании будут все больше отвечать моделям стран с развитым рынком кредитования, где процесс выдачи кредита максимально упрощен, ускорен и процентные ставки невысоки. На таком рынке достаточно данных, полученных в течение длинной кредитной истории. На основе этих данных возможна четкая настройка системы скоринга, которая позволит значительно снижать риски банка, не теряя объемы продаж",- уверен Игор Пржеровски. "Мы думаем, что в будущем, когда появится оперативный и надежный источник информации о кредитных историях, все автокредиты станут своего рода экспресс-кредитами в том, что касается объема требуемой документации и времени обработки заявления. Ставки же по таким кредитам будут предлагаться исходя из кредитной истории клиента",- резюмирует Чагдаш Озгенч.

Условия выдачи экспресс-автокредита на новый автомобиль в автосалоне

*Условия для Москвы.

**При условии, что общая сумма кредита не превышает 100% стоимости авто.