Кредитные потребности российского малого и среднего бизнеса удовлетворяются едва на четверть. Одна из главных тому причин - неготовность банков применять к данному сегменту нестандартные подходы. Четкая специализация кредитных организаций поможет решить проблему.

Чтобы поднять долю малого и среднего бизнеса (МСБ) в полтора-два раза - до уровня в 25% от валового продукта страны и ее регионов, о котором говорили недавно российские власти, потребуются немалые финансовые ресурсы. Между тем бизнесменов напрягают высокие процентные ставки и обилие документов для подачи кредитной заявки, а банки - низкая прозрачность МСБ и небольшие обороты в этом сегменте. Однако обойти, казалось бы, непреодолимые препятствия можно. Своим опытом в интервью журналу «Эксперт Волга» поделился Сергей Варяница, директор Приволжского территориального управления ОАО «АКБ «Росбанк» со штаб-квартирой в Саратове.

Понять заемщика

- С нынешнего февраля Росбанк снизил стоимость кредитов для малого и среднего бизнеса в среднем на полтора процента. В результате минимальная ставка по нашей базовой программе для этого сегмента составила 13,5 процента годовых. Более доступными для заемщиков стали и другие наши продукты, например, «Кредитование под залог приобретаемого движимого имущества».

- А какие еще особенности есть у продуктового ряда, который вы ориентируете на предприятия МСБ?

- Главная из них - большой диапазон услуг. Так, в отличие от многих банков мы выдаем кредит руководителю компании МСБ как физическому лицу, что в целом ряде случаев позволяет упростить и ускорить процедуру заимствования. Решение о предоставлении такого кредита принимается за два-три дня, срок возврата - до двух лет. Среди других преимуществ данной программы - выдача кредита без оформления залога, низкая эффективная ставка и довольно высокая максимальная сумма заемных денег - один миллион рублей против 300-600 тысяч рублей в среднем по рынку. Помимо обычного овердрафта с его принципом «взял - отдал» мы предлагаем авансовый овердрафт, когда кредит может получить клиент, обслуживающийся в другом банке.

- В каких пределах колеблется сумма кредита?

- От 100 тысяч рублей до 15 миллионов. Но в трех наших филиалах - Астраханском, Самарском и Саратовском - проходит проверку схема выдачи кредита в сумме до 30 млн рублей.

- А сроки?

- От трех месяцев до 60, причем чем меньше срок кредита, тем ниже процентная ставка.

- Деятельность многих предприятий МСБ имеет сезонный характер, а сами они зачастую работают в сегменте налично-денежного оборота и не заинтересованы в открытии множества расчетных счетов в различных банках. Вы как-то учитываете эти особенности?

- Для заемщиков с сезонной деятельностью действует отсрочка платежа с индивидуальным графиком погашения. Возможно также заимствование траншами - оформление кредитной линии. Кроме того, кредиты от 150 тысяч рублей до полутора миллионов мы выдаем, не требуя открытия расчетного счета именно в нашем банке.

Положительное подкрепление

- А как вы поощряете добросовестных заемщиков?

- Во взаимоотношениях с МСБ нам особенно важно долгосрочное сотрудничество. Действующая «система лояльности» позволяет предприятиям, имеющим в нашем банке положительную кредитную историю, получить средства под сниженную на один процентный пункт ставку, предоставляя при этом лишь половинное обеспечение и минимальный набор документов. За три года работы мы обзавелись своей - причем довольно большой - клиентской базой добросовестных заемщиков.

- Какова у вас доля повторных заемщиков?

- Примерно половина от общего числа. Это позволяет, в частности, держать невозврат в сегменте МСБ на уровне одного процента. Вроде бы цифра несерьезная, но надо учитывать специфику - издержки по возврату сравнительно небольших просроченных заимствований сопоставимы с размерами их самих.

- Занимаетесь кредитованием предпринимателей, только начинающих бизнес?

- Программу поддержки бизнеса на этапе start up мы в перспективе планируем запустить. Но на первых порах участвовать в ней, скорее всего, будут те, кто уже имеет какие-то активы и хочет открыть новое направление. Чтобы реально кредитовать проекты с нуля, банку нужна, прежде всего, полная уверенность в заемщике - в его экономической грамотности, менеджерских способностях и готовности достойно нести финансовую ответственность.

Правила движения

- Насколько остра конкуренция на региональном рынке кредитования МСБ? Какое место на нем занимает ваш банк?

- В этом виде банкинга так или иначе работают все кредитные организации. Правда, немногие из них выделяют работу с МСБ в отдельное направление и создают под него специализированную структуру, которая особенно нужна предпринимателям, впервые сталкивающимся с банковским кредитованием. Тем не менее, конкуренция в этом сегменте есть, а спрос на кредиты со стороны деловых людей значительно опережает предложение со стороны банков. Что касается доли, которую наша компания занимает на данном рынке, то в отсутствие официальной статистики могу высказать только личную оценку - по Саратовской области это 20-25 процентов от общего числа кредитующихся предприятий.

- Это позиция маркетмейкера. И чем же ваши стандарты кредитования МСБ отличаются от тех, которые применяются к крупным компаниям?

- Базовые требования к потенциальным предприятиям-заемщикам сегмента МСБ - наличие легального, действующего не менее шести месяцев, прибыльного бизнеса, расположенного в регионах присутствия нашего банка. Кроме того, они не должны иметь просроченную задолженность перед коммерческими и государственными структурами. Подход банков к крупным компаниям, как правило, индивидуален, в то время как гораздо более массовый сегмент МСБ требует кредитных продуктов и процедур, стандартизованных в зависимости от вида деятельности данного предприятия, его численности, размера генерируемых им финансовых потоков и других параметров.

- Тут важны критерии отнесения предприятий к «малым» и «средним». С 1 января к первой группе законодательно отнесены компании с численностью до 100 человек и годовой выручкой до 400 миллионов рублей, а ко второй - где число работающих менее 250 человек, а выручка - менее одного миллиарда рублей в год. Устраивает ли вас такая классификация?

- Банки сами решают, к какой группе относить ту или иную компанию. Мы, в частности, причисляем к МСБ предприятия и индивидуальных предпринимателей с объемом годовой выручки до шести миллионов долларов в рублевом эквиваленте. При этом у нас пока нет разделения на малый и средний бизнес. Это планируется сделать, но в перспективе.

- Государство через различные фонды пытается помочь МСБ получать кредиты, принимая на себя в ряде случаев часть залогового обеспечения. Есть ли у вашего банка опыт сотрудничества с такими структурами?

- Да. Правда, общей картины в сфере кредитования МСБ фонды, использующие бюджетные ресурсы, практически не меняют: отпущенных им средств явно недостаточно, чтобы взять на себя сколько-нибудь значимые риски. Тем более что в подобных фондах, как правило, нет достаточно квалифицированных риск-менеджеров, имеющих практический опыт работы на кредитном рынке. Да и правила отбора предприятий, которым оказывается господдержка, прописаны недостаточно четко и соблюдаются не всегда точно. Поэтому нам иногда непонятно, чем компания, поддерживаемая на бюджетные деньги, лучше других.

------------------------------------------------------------------

Варяница Сергей Владимирович в 1994 году окончил Саратовский экономический институт и закончил аспирантуру этого вуза. В том же году начал работать в должности экономиста коммерческого банка «Саратов», впоследствии возглавил кредитный отдел. В 1996 году назначен заместителем, а в 1997 году - первым заместителем председателя правления банка «Поволжское ОВК». С декабря 1998 года возглавляет правление этого банка. В апреле 2005 года назначен директором Приволжского территориального управления ОАО «АКБ «Росбанк».

----------------------------------------------------------------

Приволжское территориальное управление (ПТУ) Росбанка со штаб-квартирой в Саратове работает с апреля 2005 года. За это время его сеть выросла до 63 подразделений, которые действуют сегодня в 12 регионах, включая Татарстан, Самарскую, Нижегородскую, Саратовскую области и другие. Совокупный корпоративный кредитный портфель в 2007 году вырос на 4,6% - с 3,18 млрд рублей до 3,33 млрд, а объем кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса (МСБ) - на 40,9%, или с 571,2 млн рублей до 805 млн.

Отраслевая структура кредитного портфеля ПТУ Росбанка в сегменте МСБ повторяет общероссийский тренд: доля розничной и оптовой торговли составляет примерно две трети, второе место занимает сфера услуг (12%). Однако в отдельных регионах присутствия ПТУ заметна доля реального сектора (см. таблицу 1). Например, в Саратовской области это сельское хозяйство (32,2%), в Башкортостане - промышленность (23,5%), в Татарстане - строительство (20%). Наибольшую популярность имеют не краткосрочные кредиты, а займы на три, два и полтора года (см. таблицу 2).

Специально для сегмента МСБ в ПТУ Росбанка действуют три базовые программы. Наиболее востребованным пока остается заимствование по базовой программе, но в отдельных регионах растет доля новых форм. В Республике Башкортостан, к примеру, это кредитование руководителей компаний МСБ (в 2007 году его доля составила 76,5%), а в Пензенской области - овердрафт (11,6%).