Доля нецелевых кредитов в портфелях розничных банков составляет уже от 30 до 70%. // Оксана Дяченко. "Банковское обозрение", №5, май 2006 г. Ряд крупных банков активно развивает нецелевое кредитование без залога, которое пользуется большой популярностью у населения. Банкиры полагают, что рано или поздно рынок обеспеченных кредитов исчерпает себя и на нем можно будет заработать разве что минимальную маржу. Поэтому некоторые из них уже сейчас активно раздают «просто деньги». Оборотную сторону этого вида кредитования - повышенные риски - банки компенсируют высокой процентной ставкой. Кредитование без посредников

Сейчас практически все розничные банки предлагают целевые кредиты - на автомобили, бытовую технику, жилье, медицинские услуги, обучение и т.д. Однако зачастую потребители хотели бы получить «просто деньги», которые они смогут потратить по своему усмотрению. Поэтому, идя навстречу клиентам, некоторые банки стали активно развивать нецелевое кредитование без залога. Доля таких кредитов растет. Например, в розничном портфеле потребительских кредитов «Внешторгбанка Розничные услуги» доля необеспеченных кредитов достигла порядка 70%. Причем, если раньше отдельные кредитные организации выдавали потребительские кредиты на неотложные нужды лишь тем клиентам, которые участвуют в зарплатных проектах банка, то теперь они выходят на более широкий рынок и все желающие могут получить необеспеченный кредит. Совсем недавно именно с такой новой программой потребительского кредитования на неотложные нужды на рынок вышел Банк Москвы.

Нецелевые кредиты являются, по мнению Ярослава Алексеева, вице-президента по кредитным рискам Пробизнесбанка, более перспективными, чем кредитование на конкретные товары через магазины. Эксперт объясняет это следующим образом. Любой банк, начинавший заниматься потребительским кредитованием, выходил на этот рынок через крупную торговую сеть, контролировать которую он, естественно, не имеет возможности. Банк может лишь заключить соглашение с конкретной торговой сетью и начать кредитовать клиентов на покупку техники через эту сеть. Завтра приходит другой, конкурирующий, банк и заключает более выгодное для сети соглашение. Первая кредитная организация сразу теряет весь сбыт. Поэтому банки начинают конкурировать за торговые сети как точки сбыта. Это с одной стороны. С другой стороны, получается, что борьба за потребителя осуществляется опосредованно, через некое третье звено. Совсем иная складывается ситуация, когда банк непосредственно кредитует конечного пользователя. «Здесь больше риск, но и больше выгода, - говорит Ярослав Алексеев. - Мы напрямую работаем с клиентом. И можем предложить ему не только деньги на чайник, но и некий дополнительный продукт. Клиент получает больше возможностей по работе с банковскими услугами. Банк способен контролировать как сервис при предоставлении данной услуги, так и самого заемщика. И делает он это не через работника торговой сети, а через собственный персонал, который проходит должное обучение. В определенном смысле такой подход - залог лояльности наших клиентов».

Нецелевой кредит постепенно становится довольно популярным, и его механизмы более понятны клиенту. Владимир Бученков, начальник отдела развития департамента розничного кредитования Промсвязьбанка, отмечает, что этот рынок сейчас на подъеме и объемы по данному кредиту постоянно растут: «Причина высокой востребованности данного кредита в том, что банк не ограничивает заемщика в целях, на которые можно потратить эти деньги. Кроме того, очевидно, что квартиры и машины люди покупают не так часто. А другие текущие расходы как раз можно покрыть за счет кредита на нецелевые нужды».

Выдавая нецелевые кредиты, банки все же обладают некоторой информацией, на какие цели будут потрачены деньги. Кредитные организации либо заказывают специальные социологические опросы, либо формируют собственную базу, источником информации для которой являются анкеты, заполняемые клиентами. Иван Лебедев, начальник управления потребительского кредитования «Внешторгбанка Розничные услуги», говорит, что такая информация не влияет на вероятность получения кредита, однако позволяет банку грамотно выстраивать каналы дистрибуции кредитных продуктов. Исходя из опыта Промсвязьбанка, чаще всего заемщики тратят деньги на ремонт, покупку мебели и крупной бытовой техники, реже - на образование и туристические поездки.Повышенные риски

Займы на неотложные нужды считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Конечно, когда банк выдает обеспеченные кредиты, гарантией возвратности денег является залог (автомобиль, техника, квартира). Если сравнивать, например, нецелевые кредиты, предоставляемые банками в своих офисах, и целевые кредиты, которые банки выдают в торговых точках в экспресс-режиме, то второй продукт является более массовым, отмечает Иван Лебедев («Внешторгбанк Розничные услуги»). Чтобы как-то подстраховаться при выдаче кредитов без залогов, банки предъявляют к клиентам более строгие требования, которые обычно касаются дохода и работы заемщика, запрашиваемый перечень документов обширнее и отбор заявок осуществляется тщательнее. Банкиры объясняют это и тем, что, выдавая нецелевые кредиты, они имеют дело с гораздо большими суммами и сроками кредитования, чем при экспресс-кредитовании.

Кроме того, процентные ставки по нецелевым кредитам выше, чем по обеспеченным - на приобретение автомобиля или ипотечным кредитам, говорит Марк Шрайбер, руководитель отдела маркетинга департамента по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток. Хотя здесь есть свои нюансы и хитрости. «На первый взгляд ставки по нецелевым кредитам выше, чем, например, по автокредитам, - рассказывает Владимир Бученков (Промсвязьбанк). - Однако при получении целевого кредита на покупку автомобиля у заемщика появляются дополнительные расходы, прежде всего в виде дорогой страховки. Эти расходы могут оказаться значительными - до 10% от стоимости автомобиля. Поэтому многие клиенты предпочитают брать нецелевой кредит и приобретать автомобиль, страхуя его в «своей» страховой компании со скидками или вообще не страхуя его».Нужно ли подтверждать доход?

Прежде чем выдать необеспеченный кредит, банк должен убедиться в платежеспособности клиента. Некоторые банки требуют подтверждения регулярного «белого» дохода. Поэтому потенциальному заемщику необходимо представить в банк официальную справку о доходах (форма 2-НДФЛ) за последние полгода. Иногда ее можно заменить справкой о зарплате в произвольной форме на бланке компании-работодателя.

Во «Внешторгбанке Розничные услуги» считают свой подход к подтверждению клиентами источников доходов достаточно лояльным. В расчет принимаются как прямо, так и косвенно подтвержденные доходы. В качестве документов, подтверждающих доход, рассматриваются справки в свободной форме, выписки со счетов, налоговые декларации и прочие документы, свидетельствующие о получении клиентом регулярного дохода.

В Росбанке рассказали, что существуют методики оценки «серой» зарплаты, что упрощает процедуру получения кредита.

По словам директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Романа Воробьева, в банке уверены, что недавно запущенный необеспеченный кредитный продукт банка заинтересует российского потребителя, поскольку для его получения не требуется обязательного официального подтверждения дохода.

У каждой кредитной организации своя точка зрения на уровень минимального подтвержденного дохода клиента, при котором он может одолжить деньги. В Ситибанке, например, нижняя планка ежемесячной белой зарплаты должна превышать 9 тыс. рублей, а в Финансбанке - 12 тыс. рублей. В Банке Сосьете Женераль Восток кредитный лимит устанавливается индивидуально в зависимости от размера дохода заемщика, при этом ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать треть этого дохода.

Очень часто суммы займа банкиры рассчитывают так, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту не превышал 40-50% от подтвержденного дохода клиента, говорит Ярослав Алексеев (Пробизнесбанк).

Размер максимального кредита также устанавливается индивидуально, в зависимости от размера доходов заемщика. Обычно максимальный размер кредита не превышает 10 месячных окладов заемщика.

При больших кредитах нужны поручители

Определенное влияние на размер займа оказывает наличие у клиента непогашенных кредитов. Если заемщик скроет свое участие в кредитах, а банк это обнаружит, кредитная организация имеет полное право расторгнуть договор и потребовать вернуть деньги. Сведения об этом банк запрашивает у заемщика до того, как примет решение о выдаче кредита.

Бывает так, что необходимым условием получения кредита является наличие поручителя у заемщика. Например, в Промсвязьбанке при сумме до 10 тыс. долларов возможно получение кредита без дополнительного поручительства, при сумме свыше 10 тыс. долларов нужен один поручитель. Во «Внешторгбанке Розничные услуги» существует два основных кредитных потребительских продукта. Первый, более простой, не требует предоставления поручительства. В рамках этого продукта можно получить кредит в сумме до 25 тыс. долларов. Второй продукт, по которому в кредит выдают более крупную сумму - до 50 тыс. долларов, - предусматривает наличие поручительства юридического лица или физических лиц.Платить за кредит придется

Предположим, что клиенту удалось произвести благоприятное впечатление на банк и последний принял решение о выдаче кредита заемщику. В этом случае кредитная организация перечислит средства на текущий счет заемщика, к которому может быть выпущена пластиковая карточка. Деньги со счета можно снимать в любое время - спустя неделю или месяц. При этом надо помнить, что срок займа и начисление на него процентов начинается с момента поступления средств на счет, а не с момента снятия денег. Поэтому, даже если деньги будут лежать нетронутыми на счете несколько месяцев, платить за кредит все равно придется.

Как правило, нецелевые кредиты выдаются на срок от нескольких месяцев до пяти лет. При этом ставки по ним обычно существенно выше, чем, скажем, по ипотечным или автокредитам. Разница может составлять от 3 до 7 пунктов. А вот комиссия за оформление кредита и ведение ссудного счета чаще всего не отличается от тарифов для других видов кредитов.

Тем не менее в некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести дополнительные расходы. Отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании. Стоимость такого страхования может составлять 0,5-1,5% от суммы кредита.

Сегодня существуют как активные сторонники, так и противники нецелевого кредитования без залога. Последние считают, что возникающие риски гораздо существеннее, чем ожидаемая маржа по таким кредитам. Некоторые банки занимают некую среднюю позицию и хотя выдают необеспеченные кредиты, но делают это только в рамках зарплатных проектов. Безусловно, такой разный подход обусловлен различной оценкой возникающих рисков. Но с точки зрения страховщиков проблема рисков решаема, об этом свидетельствует и зарубежный опыт. Однако в России пока что не приняты классические механизмы страхования при выдаче нецелевых кредитов. На Западе, если человек берет в кредит «просто деньги», то он обязательно страхуется от несчастного случая, от потери здоровья и жизни, от потери источника дохода (имеется в виду увольнение по инициативе работодателя). На российском же рынке даже не разработаны критерии таких страховок. А ведь их существование в значительной степени уменьшило бы риски банков и, соответственно, увеличило бы объемы нецелевого кредитования.

< Предыдущая		Следующая >