Notice: Undefined variable: alterlink in /var/www/admin/data/www/club-13.ru/modules/mod_pagepeel_banner/tmpl/default.php on line 55

Жены кредиты берут меньше, но больше консультируют

26.11.2012 10:29 Администратор
Печать PDF
За четыре года объем потребительского кредитования в России вырос в 15 раз: на конец 2005 года россияне набрали кредитов почти на 1 трлн рублей. О перспективах рынка потребительского кредитования «Газета.Ru» расспросила руководителя блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Валерия Кардашова. // Наталья Копылова. "Газета.Ру" 13 марта 2006. - Что кардинально изменилось в системе выдачи потребительских кредитов в России за последний год?

- Если говорить о стратегии продаж, то акцент в каналах продаж смещается от торговых сетей к отделениям (филиалам) банков. Это связано с тем, что крупные сетевые магазины в целях увеличения своих продаж требуют повышенную величину одобренных кредитов, так называемый approval rate. Для многих банков это неприемлемо, потому что это существенно ухудшает качество кредитного портфеля. Поэтому наилучшее решение, на мой взгляд, нецелевое экспресс-кредитование в отделениях (филиалах) банков, и кредитная карта - как альтернатива торговому кредитованию.

- Но кредитование в банках, а не в магазинах невыгодно для заемщика: он тратит больше времени на получение кредита.

- Я с уверенностью могу сказать, что экспресс-кредитование на нецелевые нужды в офисе банка интереснее как для самого банка, так и для заемщика. Для заемщика, во-первых, потому, что можно использовать деньги по своему усмотрению, не привязывая покупку к конкретному магазину. Во-вторых, сумма возможного кредита, как правило, выше, чем в торговом кредитовании. В-третьих, потому, что все большее количество банков создают системы мобильного потребительского кредитования клиентов. В этой системе принятие решения по кредиту производится на основании скоринг-системы.

Это дает банку возможность выдать кредит за 15-30 минут независимо от точки продаж. К тому же анкеты на выдачу кредита принимаются не только в офисах банка, но и через интернет, а значит, происходит автоматическая обработка анкеты.

Банки при такой схеме могут более качественно оценить заемщика. К тому же банк вправе сам в зависимости от типа заемщика установить тот процент отказов, который он считает нужным, сохранив при этом качество портфеля.

- Как банки сегодня оценивают потенциального заемщика?

- Решение о выдаче клиенту кредита осуществляется автоматически на основе многоступенчатой скоринг-системы нашей собственной разработки. В ней предусмотрено несколько факторов оценки клиента на основании заполненной им анкеты: поведенческий скоринг, благонадежность и платежеспособность. Это полностью исключает какой-либо субъективизм в принятии решения, включая, например, гипотетическую возможность сговора менеджера и клиента.

Я не могу говорить о подробностях нашей оценки, поскольку это коммерческая тайна. Но могу сказать, что мы в состоянии в короткий промежуток времени качественно оценить клиента по всем показателям и выявлять мошенников уже на этапе выдачи кредита.

- Сколько времени занимает вся проверка?

- Принятие решения по экспресс-кредитованию занимает 30 минут. По мере развития технологий мы будем стремиться уменьшать даже этот короткий срок принятия решения за счет максимально возможной автоматизации работы процессов выдачи потребительских кредитов.

- Будут ли в будущем снижаться требования к заемщикам? За рубежом требования сейчас очень низкие.

- Поскольку конкуренция на рынке потребительского кредитования возрастает, естественно, требования к заемщикам снижаются.

По многим программам (и не только экспресс-кредитования) банки уже не берут справок 2-НДФЛ, поручительств и залогов. Довольно скоро мы в России вообще придем к тому, что заемщику нужно будет представить лишь паспорт, второй документ, удостоверяющий личность (права, страховое свидетельство и др.), и в отдельных банках будут просить копию трудовой книжки, заверенную работодателем. Я уверен, по многим программам банки к этому подойдут уже в этом году.

- Каков портрет среднего российского заемщика?

- Как маркетолог, я бы охарактеризовал портрет среднего заемщика так: это человек 25-40 лет, имеющий высшее или среднее образование, с доходом от 15 тыс. рублей (для Москвы).

Преимущественно - женатые мужчины, имеющие в семье одного ребенка. Жены, как правило, кредиты берут в меньшей степени, чем мужья, но зато активно выступают в роли консультанта. Часто заемщиками даже по небольшим нецелевым кредитам становятся люди, занимающие руководящие должности; на их долю приходится большинство кредитов свыше 100 тыс. рублей.

Сфера деятельности среднего заемщика - в основном торговля и финансы.

- За рубежом кредиты в основном выдаются через кредитные карты. Когда это появится у нас?

- Этот рынок уже активно начинает развиваться в России и со временем станет достойной альтернативой торговому кредитованию.

Существует две целевые аудитории в потребительских кредитах: клиенты, которым нужна кредитная карта, и клиенты, которым нужен простой потребительский кредит. Потребности обеих целевых аудиторий разные. Кредитная карта предназначена для клиентов, которые уже имеют опыт использования различных банковских карт и, соответственно, считают, что возможность рассчитываться кредитной картой максимально удобна в повседневной жизни. Потребительский кредит нужен неискушенному клиенту, который не понимает разницы между потребительским кредитом и кредитной картой. Он, как правило, использует карту на одну операцию и снимает всю сумму наличными.

- Как банки решают проблему страхования рисков при выдаче кредитов?

- Банки сейчас не надеются на страховые компании в плане страхования своих финансовых рисков.

Не думаю, что сейчас какая-либо страховая компания возьмет на себя риски по страхованию банков от невозврата потребительских кредитов, поскольку страховым компаниям придется самостоятельно развивать несвойственное им направление бизнеса - Collections (возврат невыплаченных кредитов. - «Газета.Ru»). Единственная возможность для банков застраховать себя от невозврата кредитов - самостоятельная комплексная оценка заемщика, грамотное проведение процедур Collections и индивидуальный разумный подход к проблемной задолженности.

- В кредитные бюро, судя по этим вашим словам, вы не очень верите?

- Очень хотелось бы надеяться, что вскоре кредитные бюро практически заработают в России. Это даст банкам качественную информацию для важной составляющей скоринговой карты - поведенческого скоринга, поскольку сейчас банки не всегда могут проверить качество обслуживания клиентом предыдущих задолженностей, не имеют возможности стимулировать добросовестных заемщиков (повторные продажи кредитов на более выгодных условиях) и пресекать недобросовестных.

Однако я не думаю, что практическая работа кредитных бюро начнется в ближайшие полгода. Я имею в виду не заключение соглашения на информационное обслуживание, а предоставление кредитных отчетов. Причем идеальным для банка было бы такое бюро, которое бы предоставляло кредитный отчет в реальном режиме времени, ведь многие банки работают с программами экспресс-кредитования. Время обмена данными с бюро не должно превышать нескольких минут.