Интерес и актуальность

В первую очередь Bankir.Ru заинтересовали актуальные предложения по вкладам, которые действуют на текущий момент, то есть весной 2010 года…

Ольга Вавилова, начальник управления продаж и обслуживания физических лиц банка «Солидарность»:

- Новое сезонное предложение банка - вклад «Весеннее настроение». Этот рублевый вклад принимается с 1 марта на 91 день, доходность по нему составляет 11%.

Вероника Арбузова, вице-президент Национального резервного банка:

- Продуктовый ряд по вкладам в Национальном резервном банке охватывает все возможные потребности клиентов. Процентные ставки и по рублям и по валюте в нашем банке являются оптимальными для клиентов, которые исповедуют принцип «цена-качество», что в применении к банковским услугам звучит как «процентная ставка - стабильность (надежность) банка». В линейке НРБ наиболее привлекательными на сегодня являются вклад «Комфортный» с возможностью оперативного управления средствами, вклад «Удачный месяц» с размещением средств на месяц под уровень ставки рефинансирования ЦБ РФ, сезонное предложение «Исполнение желаний».

Екатерина Торокина, заместитель начальника департамента розничного бизнеса по операционной работе Вуз-банка:

- Банк предлагает вклады в рублях, долларах, евро; конкурентные процентные ставки; возможность пополнения вкладов; возможность снятия части средств со вклада без ограничений и без потери процентов; начисление процентов ежемесячно, ежеквартально, ежегодно.

Ольга Фролова, заместитель председателя правления Меткомбанка:

- Линейка вкладов Меткомбанка составлена таким образом, чтобы каждый клиент мог подобрать вклад в зависимости от своих финансовых целей: сохранение, накопление или получение дохода, с возможностью свободно распоряжаться вложенными средствами. Для вкладчиков, которые хотят сохранить и преумножить средства, мы предлагаем традиционные вклады с минимальным набором функций. Например, вклад «Меткомбанк-Особый» - оформляется только сроком на 1 год, в рублях, без пополнения, проценты выплачиваются в конце срока. Действующая годовая ставка - 14,4%.

Артем Арефьев, старший специалист управления PR и рекламы Инвесткапиталбанка:

- Если рассматривать срочные депозитные программы «Золотое руно» и «Марафон» в Инвесткапиталбанке, то интерес вкладчиков будет заключаться в соотношении минимальной вносимой суммы и процента, начисляемого за нее. Если сумма остается неизменной на протяжении всего срока вклада, то по его истечении вкладчику начисляется максимальный процент по вкладу. Учитывая тот факт, что процент начисляется ежемесячно, при досрочном расторжении договора вкладчик снимает сумму уже с начисленным на нее определенным процентом. Все вклады Инвесткапиталбанка разработаны с учетом особенностей наших клиентов. Для каждого сегмента существует специальное предложение, которое будет являться наиболее удобным и выгодным для его представителей. Это относится как к физическим, так и к юридическим лицам.

Кристина Буганова, руководитель отдела страховых и инвестиционных продуктов BSGV:

- В качестве наиболее интересных предложений BSGV в секторе депозитов можно отметить сравнительно недавно появившиеся программы, ориентированные на определенные категории клиентов. На основе сберегательного депозита «Эталон» разработаны доходные вклады для детей «Эталончик» и «Эталон Юниор». Вклад «Эталончик» рассчитан на детей в возрасте до 14 лет. Программа оформляется на 3 года с возможностью автоматического продления. Ставка здесь выше, чем по обычному сберегательному вкладу для взрослых и составляет 8% годовых в рублях. Дополнительное преимущество заключается в возможности пополнения вклада или частичного возврата вложенных средств без потери процентов. Максимальная сумма вклада - 500 тысяч рублей. Все операции совершаются родителями, родственниками или опекунами ребенка.

Для детей в возрасте от 14 до 18 лет предусмотрен вклад «Эталон Юниор». Срок действия вклада составляет 1 год с возможностью автоматической пролонгации, процентная ставка - 9% годовых в рублях, максимальная сумма - 1 миллион рублей.

Для тех, кто собирается оформить автокредит в BSGV, предусмотрен вклад «Эталон Авто +». Сберегательный вклад предоставляет следующие условия: минимальная сумма 150000 рублей, процентная ставка 7% годовых в рублях, максимальная сумма не ограничена, существует возможность пополнения или частичного снятия средств без потери накопленных процентов. Однако основным преимуществом вклада «Эталон Авто+» является наличие более выгодных условий автокредитования. По истечении 6 месяцев размещения средств во вкладе процентная ставка по автокредиту снижается на 0,5% годовых, по истечении 12 месяцев - на 1% годовых. Воспользоваться скидкой может как сам вкладчик, так и любое другое лицо, например, его родственники или друзья.

Для клиентов, разместивших вклад, годовое обслуживание пакета банковских услуг «Тенденция», включающего в себя 2 текущих счета, пластиковую карту Visa Classic/MasterCard Standart и др. услуги, предоставляется на первый год обслуживания бесплатно.

Ирина Волис, начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс»:

- Вклад «Плановый доход» - возможность размещения денежных средств под ставку до 11% годовых в рублях или до 6% годовых в иностранной валюте, с возможностью пополнения и ежемесячной капитализацией процентов.

Александр Турсков, вице-президент банка «Интеркоммерц»:

- Мы предлагаем довольно широкую линейку вкладов для населения, поскольку это одно из основных направлений деятельности нашего банка. Помимо классических предложений, которые можно найти, пожалуй, в каждом банке, выделю два. Первое - это специальный благотворительный вклад «Поделись теплом - помоги детям», который мы принимаем в рамках сотрудничества с одноименным детским благотворительным фондом. Суть его в том, что помимо обычных процентов, причитающихся вкладчику, банк в конце срока вклада доначисляет за свой счет еще один дополнительный процент годовых на всю сумму вклада и перечисляет ее на счет фонда, давая тем самым возможность нашим клиентам заниматься благотворительностью и помогать детям, не производя при этом никаких личных финансовых вложений. Второе предложение - это наш сезонный вклад «Вершина». Помимо того, что по нему установлена наибольшая доходность и широкий набор дополнительных опций - вклад пополняемый, с ежемесячной капитализацией процентов и возможностью льготного досрочного расторжения - этот вклад предполагает повышение ставки для лояльных к банку клиентов. Для уже существующих вкладчиков, переоформляющих вклад или открывающих еще один, мы увеличиваем ставку на 0,6 процента, а для клиентов, пришедших к нам впервые, но по рекомендации родственников или знакомых, уже обслуживающихся в банке - на 0,3 процента.

Дмитрий Гаврилов, первый заместитель директора департамента розничного бизнеса банка «Экспресс-Волга»:

- В банке «Экспресс-Волга» в настоящее время действует простая, понятная линейка вкладов: вклад «Доверительный» - 12% годовых, досрочное снятие без потери процентов 1 раз в год; вклад «Оптимальный» - 11% годовых, досрочное снятие без потери процентов 1 раз в квартал; «Супер Вклад» - 10% годовых, пополнение и снятие в любое время без потери процентов; вклад «Пенсионный» - 11% годовых, досрочное снятие без потери процентов 1 раз в месяц. Таким образом, клиент имеет возможность выбрать подходящее ему соотношение доходности и свободы распоряжения своими средствами.

Андрей Степаненко, член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц Райффайзенбанка:

- В этом году Райффайзенбанк запустил новый вклад «Страховой депозит», который открывается при условии вложений средств в накопительную программу страховой компании «Райффайзен Жизнь». Этот продукт позволяет получить высокий гарантированный доход по вкладу и обеспечивает финансовую защиту как самому клиенту, так и его семье. Кроме того, с 23 марта наши клиенты получат возможность осуществлять операции с депозитами через систему интернет-банкинга Raiffeisen CONNECT. В будущем мы планируем создавать комплексные продукты, удовлетворяющие самые различные потребности наших клиентов.

Ольга Матросова, начальник Управления по развитию розничного бизнеса Банка Проектного Финансирования:

- Большой популярностью пользуются сезонные вклады, вклад для пенсионеров и студентов «Пенсионный+Студенческий», линейка вкладов «Курс ЦБ», «Курс ЦБ плюс» и «Курс ЦБ рубли» с конвертацией валют по курсу Центрального банка России, а также новые вклады «Заботливый», «ОСАГО» - при их открытии можно получить в подарок сертификат на страхование, и вклад «Будь он-лайн. Интернет в подарок», бонусом к нему является бесплатное подключение 4G-интернета от Yota на весь срок вклада.

Юрий Соколов, руководитель направления вкладов Первобанка:

- Одним из самых интересных предложений Первобанка является рублевый вклад «Конструктор»: клиент самостоятельно выбирает сервисы, которые ему интересны, регулируя тем самым размер процентной ставки по вкладу».

Анна Панкратова, директор департамента маркетинга розничного бизнеса Номос-банка:

- Номос-банк всегда стремился сделать вклады как можно более удобным и востребованным инструментов для своих клиентов: во вкладах с ежемесячной выплатой процентов реализована бонусная схема - клиент не теряет выплаченных процентов при досрочном расторжении вклада, а в случае, если его вклад долежит до конца срока - он получает дополнительный «бонусный» процент. Также вкладами Номос-банка можно управлять с помощью банковской карты через банкомат или интернет-банк. К срочным вкладам Номос-банка по желанию клиента выпускается банковская карта с бесплатным обслуживанием за первый год.

Ольга Штапова, заместитель начальника управления по работе с клиентами московского филиала Смоленского банка:

- Наиболее интересным предложением по вкладам является вклад «Процентная капель», который действует по 16 апреля 2010 года. Привлекательность данного вклада заключается в его высокой доходности (до 14% годовых в рублях) и гибких условиях при досрочном расторжении договора. Также во вкладе «Процентная капель» предусмотрена возможность пополнения и капитализации процентов.

Светлана Крошкина, директор департамента розничных операций Инвестторгбанка:

- Клиенты нашего банка пользуются полным спектром предлагаемых услуг по рублевым и валютным депозитам в зависимости от тех или иных условий - это ежемесячная капитализация и выплата процентов, возможность пополнения вклада, отзыва части средств без потери процентов или обмена валюты сбережений. В апреле мы запускаем вклад с сохранением процентной ставки при досрочном расторжении. Банк старается учесть все пожелания клиентов и предложить наиболее интересные условия по депозитным вкладам. Максимальный доход от размещенного депозита в рублях можно получить по срочным вкладам, которые предусматривают возможность выбора режима получения процентов в зависимости от желания клиента: начисление ежемесячно или в конце срока, а также в случае досрочного востребования срочного вклада расчет процентов по льготной ставке.

Денис Власов, директор по прямым продажам и маркетингу банка «Хоум Кредит»:

- Наибольшей популярностью в нашем банке пользуется вклад «Хорошие новости» на срок 6 месяцев в рублях, долларах США, евро. Процентная ставка по вкладу составляет 11,5% годовых в рублях или 6% годовых в валюте, с ежемесячной капитализацией. Допускается пополнение вклада в течение срока действия договора. Отличительной чертой вклада является возможность снимать средства со счета в любое время, в том числе до истечения срока вклада без потери дохода.

Илья Филатов, заместитель председателя правления банка Уралсиб:

- Вклад «Достойный дом детям» с процентной ставкой - 10,7% годовых в рублях на срок 367 дней. Сумму процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых от суммы вклада перечисляется в Детский фонд "Виктория" на финансирование совместной программы "Достойный дом детям!". Программа "Достойный дом детям!" направлена на улучшение жилищных условий детей в интернатах. Система лояльности для вкладчиков банка представляет возможность при открытии/пролонгации вклада «Уралсиб. Стабильный» сроком от 367 дней повысить процентную ставку по вкладу «Уралсиб. Стабильный» на 0,3% годовых от действующих тарифов по вкладу «Уралсиб. Стабильный» в случае, если у клиента после 1 января 2010 года завершился срок действия вклада «Уралсиб. Стабильный», открытый на срок не менее 367 дней. Вклад «Бизнес-класс» - пополняемый депозит с возможностью совершения расходных операций сверх суммы неснижаемого остатка. Срок вклада от 6 месяцев до 2 лет, минимальный неснижаемый остаток 100 000 рублей. Максимальная процентная ставка 9% на 367 дней.

Александра Ситнова, начальник управления продуктового менеджмента департамента розничного бизнеса банка «Восточный экспресс банк»:

- В период пиковой активности населения мы старались не стимулировать спрос дополнительно, потому продуктовых новинок не создавали. По прежнему действуют программы лояльности для постоянных клиентов, а всем вкладчикам банк дарит кредитную карту на льготных условиях.

Ольга Швечикова, начальник операционного департамента Международного банка Санкт-Петербурга:

- В настоящий момент в МБСП действуют несколько интересных предложений для клиентов. Одно из них - возможность получать проценты по вкладу ежеквартально, при этом совершая приходно-расходные операции по вкладу. Вклад называется «Комфорт». При досрочном расторжении вклада проценты, выплаченные за полный квартал, сохраняются в полном объеме.

Иван Бочарников, начальник департамента розничного бизнеса Запсибкомбанка:

- Сезонный вклада «Для будущего», который Запсибкомбанк предлагает своим клиентам с 22 марта, дает следующие преимущества и возможности: увеличение дохода при увеличении срока хранения средств на вкладе, совершение расходных операций по вкладу, бесплатная банковская карта в подарок, а при соблюдении условий поощрительной акции - памятная монета в подарок.

Александр Дерягин, заместитель директора департамента розничного бизнеса Транскредитбанка:

- В настоящее время Транскредитбанк предлагает вклады трех основных категорий: вклады с максимальным доходом, пополняемые вклады и пополняемые вклады с расходными операциями. Все они рассчитаны на различные потребности клиентов и по-своему интересны. Но можно выделить несколько вкладов, которые пользуются особой популярностью у клиентов: вклад «Экспресс», который оформляется через банкоматы или через систему «Интернет-банк» Транскредитбанка и тем самым очень удобен держателям карт для получения дополнительного дохода; вклад «Оптимальный», отличительной особенностью которого является возможность самостоятельного определения даты окончания срока вклада; пролонгируемый пополняемый вклад «Престиж-Казначей» с возможностью осуществления расходных операций, вкладчику бесплатно предоставляется международная банковская карта категории Standard или Gold, на которую выплачиваются проценты по вкладу и в случае необходимости предоставляется овердрафтный кредит в размере до 50% от минимальной суммы вклада; пролонгируемый пополняемый вклад «Пенсионный» с возможностью осуществления расходных операций и ежеквартальной выплатой процентов по вкладу.

Программа максимум - кто больше?

Максимальная процентная ставка по вкладам - на каких условиях ее можно получить сегодня? На этот вопрос получен широкий спектр ответов. Можно сделать вывод - максимум в разных банках понимается по-разному. Кто-то считает и 9,5% годовых хорошим результатом, а кому мало и 14%.

Дмитрий Орлов, вице-президент Первого Республиканского Банка отмечает вклад «Как подарок»: «По данному предложению клиент может получить максимальный доход при минимальном сроке размещения - 12% годовых при размещении средств в рублях от 90 дней. При этом, у клиента есть уникальная возможность зафиксировать достаточно высокую ставку - по вкладу предлагается 2 пролонгации на условиях открытия вне зависимости от изменений по ставке в дальнейшем».

Ольга Вавилова («Солидарность») выделяет в продуктовой линейке банка вклады «Солидный капитал» (от 1 млн. руб. на год под 11,5%) и «Гарантированный» (до 700 000 руб. - 11,5 %, свыше 700 000 рублей - 9,5% годовых).

Вероника Арбузова (НРБ) отмечает, что в НРБ максимальный доход в размере 12,13% годовых можно получить по продукту «VIP вклад» при размещении суммы свыше 3 млн рублей сроком на 1 год.

Денис Белогуров, начальник управления розничного бизнеса банка «Кольцо Урала» обращает внимание на депозит «Корзина» с премиальной ставкой до 16% годовых в рублях. А в случае если клиент предпочитает размещение средств на небольшой срок - до 100 дней его выбор может быть сделан в пользу вклада «Марафон» - ставка 13,25% годовых в рублях на первые 100 дней вклада.

Ольга Фролова, (Меткомбанк) отмечает вклады на особых условиях. В частности, сезонные вклады, процентные ставки по которым выше, чем у большинства других вкладов банка. Сейчас это вклад «Меткомбанк-Сезонный. Яркая весна» с максимальной процентной ставкой 14,0% в рублях, 9,0% в долларах США и 8,25% в евро.

Кристина Буганова (BSGV) обращает внимание на вклады своего банка «Специальный» или «Эксклюзивный». Депозит «Специальный» предусматривает первоначальный взнос в сумме 30 000 рублей, срок размещения вклада - от 3 мес до 1 года, при этом программа обеспечивает доходность в размере 7%-8,5% годовых в рублях. Вклад «Эксклюзивный», предназначенный для тех, кто уже имеет достаточно крупные сбережения и хочет ежемесячно получать доход от своих вложений, Вклад «Эксклюзивный» открывается также на срок от 3 месяцев до 1 года, однако в данном случае клиенту предоставляется выбор из трех валют: рубли, доллары США, евро. Минимальная сумма в рублях составляет 2,5 млн., в долларах или евро - 80 тыс. Процентные ставки по вкладу: 7,25-8,75% в рублях, 2-3,75% в долларах, 0,5-2% в евро.

Ирина Волис («Глобэкс») сообщает, что максимальную процентную ставку можно получить при условии размещения вклада «Плановый доход» на срок 360 дней на сумму не менее 1,5 млн. рублей.

Александр Турсков («Интеркоммерц») выявляет различия в депозитной политике большинства банков и кредитной организации, которую он представляет: «Подавляющее большинство банков максимальные ставки предлагают на длинные сроки, такие как два, три или даже 5 лет. Но очевидно, что расставаться с деньгами на столь длительный срок удобно далеко не всем, поэтому у нас политика несколько иная. Чтобы получить максимальные ставки у нас, следует размещать средства на один год. В нашей линейке предусмотрены несколько пороговых сумм: 300 и 700 тысяч рублей (соответственно их аналоги в долларах США и евро). При переходе через эти суммы ставка по вкладам увеличивается как правило на 0,2-0,25 процентных пункта. Чтобы получить максимальную процентную ставку по вкладу следует размещать средства в рублях сроком на один год и с суммой в 700 тысяч рублей. Но должен отметить, что все ставки находятся на одном уровне и действительно серьезной разницы, к примеру, в несколько процентов годовых, не возникнет, какую бы сумму и какой бы срок вы не выбрали. Все будет в пределах одного процента.

Дмитрий Гаврилов («Экспресс-Волга») напоминает, что максимальную ставку - 12% годовых - можно получить по вкладу «Доверительный», доверив банку «Экспресс-Волга» сумму от 700 000 руб. минимум на 1 год.

Андрей Степаненко (Райффайзенбанк) сообщает, что банк предлагает лучшие условия по вкладам «Инвестиционный» и «Страховой». Максимальная процентная ставка по депозиту «Инвестиционный» равна 11,8% на 31 день, по депозиту «Страховой» - 13% на 181 день.

Юрий Соколов (Первобанк), говорит, что максимальная ставка по вкладам этого банка составляет 11,25% годовых. Ее можно получить, открыв вклад «Конструктор» сроком на один год с ежемесячной выплатой процентов.

Анна Панкратова (Номос-банк) информирует, что максимальный процент в рублях можно получить по вкладу НОМОС-ЦЕЛЬ, который не предусматривает ни пополнения, ни расходования части вклада». В настоящий момент доходность 11,2% можно получить, разместив от 250 тыс. руб. на год.

Ольга Штапова (Смоленский банк) говорит, что максимальный процент в размере 14,5% годовых от размещенного депозита в рублях вкладчик может получить, разместив денежные средства во вклад «Копить просто». По условиям данного предложения, заключая договор на срок от 2-х до 3-х лет, процентная ставка может возрастать от 13,5% до 14,5% годовых при размещении всего 10 тыс. рублей и пополнении вклада до 1,4 млн. рублей.

Денис Власов («Хоум Кредит») отмечает, что наибольший процент в этом банке предлагается в рамках продукта «Только плюсы» сроком на год. Ставка составляет 13,5 % годовых в рублях, 6,5 % годовых в валюте..

Иван Бочарников (Запсибкомбанк) сообщает, что можно получить максимальный процент от размещения средств на рублевых вкладах для физических лиц «VIP». Вклад «VIP» открывается на сумму от 2 млн. руб. на год (367 дней) под ставку 8,60% годовых с причислением процентов в конце срока или ежемесячно с последующим перечислением на карточный счет и пересчетом процентов по ставке 0,1% годовых в случае досрочного востребования всей суммы вклада.

Александр Дерягин (Транскредитбанк) информирует, что максимальная ставка банка по вкладам в рублях с 23 марта 2010 года составляет 10,25 % годовых и действует по вкладу «Скорый» при сроке размещения 1098 дней. При размещении средств в один из самых популярных видов вкладов - «Экспресс» на срок 368 дней она составляет 10 % годовых, при этом минимальный размер такого вклада - всего 3000 рублей.

Гибкость твердых валют

Участникам опроса был задан вопрос о возможностях по валютным вкладам, которые сегодня предлагает рынок. Заметна следующая тенденция - многие банки стремятся предоставить клиентам максимум возможностей по валютным вкладам, зачастую идентичные рублевым депозитам. Вероятно, эта гибкость обусловлена необходимостью привлечения наличной валюты, так как доля валютных вкладов на рынке сокращается.

Дмитрий Орлов (Первый республиканский банк) указывает на то, что в настоящий момент на рынке существует тенденция по сокращению доли валютных вкладов и увеличению рублевых.

«Клиенты перекладывают сбережения в рубли, - говорит Орлов. - Это ожидаемо, так как по валютным вкладам ставки гораздо скромнее и поведение валюты по отношению к рублям на перспективу плохо прогнозируется. Для клиентов, которые хотят конвертировать свои валютные сбережения или их часть в рубли мы предусмотрели специальную акцию «Поменяй валюту по льготному курсу». В рамках акции вкладчики, имеющие срочные вклады в иностранной валюте в день окончания вклада или в любой момент после его пролонгации, могут, открыв вклад в рублях, перевести денежные средства в рубли по очень выгодному курсу - курсу ЦБ».

Александра Ситнова (Восточный экспресс банк) согласна с тем, что в целом на рынке отмечается тенденция к снижению ставок по валютным вкладам и постепенного снижения их привлекательности. В свою очередь, Вероника Арбузова отмечает, что по валютным вкладам в НРБ действуют такие же возможности, как и по рублевым. «Если сравнивать размеры процентных ставок, то с учетом капитализации по вкладу VIP для сумм от 100 тысяч долларов США годовой доход составит 8,3%, по евро, соответственно, 7,76%», - подчеркивает Арбузова.

«В нашем банке действует вклад мультивалютный вклад «Корзина», - напоминает Денис Белогуров из «Кольцо Урала». - Его преимущество - возможность проводить конвертацию средств на вкладе без расторжения договора и потери процентных ставок. Тем самым, банк страхует своих клиентов от изменения курсовой стоимости иностранной валюты. Ставка по валютным вкладам составляет до 5% годовых».

В BSGV большинство вкладов предлагаются как в рублях, так и в долларах и евро, не отличаясь по функционалу в зависимости от валюты. Однако здесь ставки в валюте на рынке сегодня значительно ниже, чем в рублях и варьируются в диапазоне 0,25%-2,25% в евро и 0,5%-4,5% в долларах США. «В этой связи многие клиенты предпочитают вклады в рублях», - отмечают в банке.

В свою очередь Дмитрий Гаврилов из «Экспресс-Волга» подчеркивает, что их линейка валютных вкладов абсолютно идентична по логике рублевым депозитам. «Максимальные ставки также предлагаются по вкладу «Доверительный» - 7% годовых в долларах США и 6% годовых в евро», - говорит Гаврилов.

Максимальная ставка Первобанка по валютным вкладам составляет 5,25% годовых. В Номос-банке по валютным вкладам предоставляются такие же возможности как и по рублевым, только с более низкими ставками. Смоленский банк дает врзможность открывать долларовый депозит с высокой доходностью до 9% и депозит «Валютный микс» с возможностью конверсии денежных средств внутри вклада без потери доходности. В «Уралсибе» максимальную ставку по вкладу в валюте можно получить по вкладу «Уралсиб. Стабильный» до 5,2% годовых и 5,5% для лояльных клиентов в долларах и до 5% годовых и 5,3% для лояльных клиентов в евро. В Запсибкомбанке можно открыть вклад «Надёжный» в долларах США и евро сроком на 730 дней под ставку 4% годовых.

Не переборщить с предложением

Эксперты ответили на ряд вопросов по поводу допустимой ширины продуктовой линейки, рассказали о клиентских предпочтениях и специальных предложениях банков - вкладах в экзотических валютах, с плавающей ставкой. Одни специалисты считают, что свобода выбора у клиента должна быть, и надо работать в этом направлении. Другие полагают, что избыточное предложение лишь запутывает клиента и мешает бизнесу.

«Очевидно, что для привлечения максимального числа клиентов широкая линейка необходима, - говорит Дмитрий Орлов из Первого Республиканского банка. - Но когда есть четкое понимание, что важно для большинства клиентов, - линейка может быть сокращена. Экзотические предложения нужны лишь для отдельных групп клиентов».

Как отмечает Ольга Вавилова, «Солидарность» традиционно держит линейку вкладов, отвечающую запросам сформировавшихся и перспективных целевых аудиторий. В настоящее время это 10 вкладов в рублях, 4 вклада в валюте, 8 пролонгируемых вкладов.

«Слишком широкая депозитная линейка не нужна - максимум 10 вкладов, - констатирует Ольга Матросова из БПФ. - Достаточно включить в несколько видов вклада максимум возможностей и не раздувать искусственно линейку, окончательно запутывая своих клиентов. Существование экзотических предложений, несомненно, обратит внимание на банк, и время от времени включать эти экзотические предложения полезно».

«Не уверена, что клиенту нужна широкая линейка, при обилии вкладов и депозитов он начинает путаться, пугаться и теряться, - сомневается Вероника Арбузова из НРБ. - Банк должен предложить максимально прозрачный набор необходимых и удобных для вкладчика продуктов: сберегательные вклады, накопительные вклады, универсальные вклады, сезонные предложения и вклады с особыми условиями. Наиболее востребованы вклады с удобными условиями и сервисом: с возможностью пополнения и частичного снятия средств, ежемесячным начислением и выплатой процентов, возможностью досрочного расторжения без потери дохода. А экзотика нужна в первую очередь для привлечения интереса и завлечения вкладчика в банк».

С ней согласен и Денис Белогуров: «Выбор - это всегда хорошо, но избыточное предложение, как правило, только запутывает конечного покупателя».

«Плодить» вклады не нужно, - считает и Александр Турсков из «Интеркоммерца». - Сейчас каждый клиент должен сам иметь возможность выбирать нужные именно ему предложения, а задача банковских консультантов - помочь ему в этом. Если клиент сходу запутывается в линейке банка, вряд ли он доверит ему свои сбережения. По «экзотическим» предложениям - нужно уточнить, что под этим понимается. Если это спецпредложения, которые периодически вводят все банки, то здесь причины просты: для банка это хорошая возможность временно установить повышенную ставку, провести рекламную кампанию, привлечь за короткий срок новых клиентов. При этом не нужно производить изменений в основной линейке, придерживаясь выбранной ранее стратегии, а привлеченный в этот вклад ресурсы легко контролировать. Если понимать под «экзотическими» вклады в непривычных для нашей страны валютах, например, в швейцарских франках, йенах, фунтах стерлингов, то, взглянув на рынок, можно увидеть, что предлагают их в большинстве своем российские дочки крупных иностранных банков. Скорее это политика головного банка, работающего во многих странах мира, который в разные моменты времени может испытывать потребность в разных ресурсах. Для простого вкладчика такие предложения могут быть интересны с точки зрения диверсификации сбережений с целью снижения валютного риска, но ставки по таким вкладам находятся на очень низком уровне (не более 3 процентов годовых, как правило), поэтому и популярности они не приобрели. Наконец, если под «экзотическими» вы понимаете необычные предложения, которые шире, чем просто депозит, к примеру, как наш благотворительный вклад, о котором я говорил ранее, то здесь банк может преследовать несколько целей. Во-первых - это имиджевая функция. Кроме того, подобные вклады могут быть выступать аналогом неких BTL-коммуникаций и привлекают внимание к банку новой аудитории».

«На данный момент банки стремятся к оптимизации депозитной линейки и сокращению количества вкладов, - делится наблюдениями ведущий специалист службы маркетинга ОАО АКБ «Приморье» Екатерина Еркина. - В идеале это должны быть два-три стандартных вклада плюс «специальные предложения» (сезонный вклад, вклад для пенсионеров и т.п.)». Однако она отмечает, что в линейки самого «Приморья» «экзотических предложений» (например, вкладов, ставка по которым привязана к ставке рефинансирования или ставке LIBOR) нет, так как процент «финансово продвинутых» клиентов, которых это могло бы привлечь, невелик».

Напротив, Артем Арефьев из Инвесткапиталбанка, утверждает, что «каждый потенциальный клиент имеет определенные финансовые предпочтения, которые должны учитываться в условиях и тарифах программ по вкладам».

Аналогичная позиция у Кристины Бугановой из BSGV: «На наш взгляд, широкая продуктовая линейка вкладов позволяет удовлетворить потребности и запросы различных категорий клиентов. Мы придерживаемся взвешенного подхода к формированию программ и, как правило, не вводим предложений, ограниченных по времени действия и чрезмерно сложных для обычных пользователей».

«Да, широкая продуктовая линейка позволяет охватить больше потребностей клиентов и, соответственно, сделать клиентоориентированное предложение, - согласна и Анна Панкратова из Номос-банка. - Наличие экзотических вкладов часто обусловлено специфическими связями, отдельными группами клиентов исторически сложившимися за время существования банка, иногда пожеланиями руководства».

Денис Власов из «Хоум Кредит» ссылается на практику: «Особой популярностью пользуются депозитные продукты с конкурентоспособными процентными ставками и гибкими условиями, например, позволяющими снимать средства досрочно без потери дохода. Этот факт подтверждает наш опыт: предложив продукты с гибкими условиями, нам удалось увеличить депозитную базу в девять раз».

«Банку необходима такая линейка продуктов, которая будет наилучшим образом удовлетворять потребности его клиентов, - занимает компромиссную позицию Ирина Волис из «Глобэкса». - Это может быть один вклад, а может быть десять, - все зависит от целевой аудитории и потребностей рынка. В последнее время растёт спрос на технологичные продукты, применительно к вкладам - это возможность дистанционного открытия, пополнения и управления вкладом (через интернет-банк, банкоматы), связь депозита с карточными продуктами и т.д. Преимуществом в текущей экономической ситуации является возможность досрочного отзыва размещенных средств на льготных условиях (с частичной потерей дохода или с сохранением доходности)».

Иван Бочарников из Запсибкомбанка - также за «золотую середину». «По нашему мнению, у банка должна быть оптимальная линейка по количеству видов вкладов с ориентацией на основные аудитории клиентов, максимально учитывающая ключевые потребности вкладчиков, - считает эксперт. - В широкой линейке вкладов, как правило, клиентам значительно сложнее найти для себя оптимальный подходящий вариант. Но клиентам интересны сезонные предложения банков с необычными (нестандартными) условиями и дополнительными бонусами. Сезонные предложения банков - хороший вариант для клиентов попробовать что-то новое - то, на что клиент никогда не решился бы, получить подарки, поучаствовать в различных акциях. По нашему мнению, существование экзотических предложений (например, зависимость процентной ставки от индексов фондового рынка) в депозитных линейках банков обусловлено стремлением кредитных организаций найти свободную нишу на рынке, попытками привлечь пока еще незадействованную, но перспективную клиентскую аудиторию».

Куда дальше?

Опрошенные эксперты высказали Bankir.Ru свои предположения относительно того, в каком направлении будет двигаться рынок депозитов. Они сходятся во мнении по поводу ситуации с возможным ухудшением фондирования. Если это произойдет - ставки вернутся обратно на уровень 2009 года, поднимаясь до 20%.

«Полагаю что в обозримом будущем тенденции роста ставок отсутствуют, но такая вероятность есть, если регулирование ЦБ будет ослаблено, - считает Дмитрий Орлов. - Очевидно, что сейчас для некоторых банков есть потребность в ресурсах клиентов при этом они способны работать с более высокими ставками».

«Рынок депозитов будет расти, - констатирует Вероника Арбузова. - Что касается ставок, то в ближайшем будущем тенденция на снижение процентных ставок сохранится, но темпы снижения упадут. К середине года, скорее всего, все стабилизируется и нам не придется каждые две недели менять процентные ставки по вкладам. Конечно, при общем ухудшении ситуации с фондированием мы, скорее всего, сможем увидеть картинку 2009 года, когда ставки по рублевым вкладам достигали 20% годовых». С такой оценкой согласна и Екатерина Еркина из «Приморья».

В свою очередь Денис Белогуров полагает, что, «представить себе ситуацию с ухудшением фондирования достаточно сложно - объем вкладов населения непрерывно растет уже более года, в то время как объем размещенных средств, ввиду ряда причин, растет более медленными темпами. «В обозримом будущем, думаю, снова всплывет тема с «безотзывными депозитами», которая в условиях спокойной экономической ситуации вполне может быть реализована, - отмечает эксперт.

«Судя по ситуации на рынке, банки уже создали достаточную подушку ликвидности, - напоминает Дмитрий Гаврилов. - Сейчас предложения по 15-17% годовых найти трудно. Да и выглядит это крайне подозрительно. Наиболее вероятно, что ставки будут планомерно снижаться и дальше. Это позволит банковскому сектору удешевив ресурсы, предлагать более доступные по цене кредиты».

«Говоря о ближайшей перспективе, можно уверенно заявлять, что рынок депозитов продолжит свое развитие, - отмечает Кристина Буганова. - Безусловно, темпы роста будут намного ниже, чем в кризисные времена, поскольку на сегодняшний день на рынке нет тех специфических условий, которые еще 1,5 года назад способствовали росту доходности вкладов и активности клиентов в этом секторе. Кроме того, на фоне стабилизирующегося рынка потребители предпочитают не накапливать средства, а тратить их на покупки, отложенные в период нестабильности. Что касается роста ставок, то этот сценарий может быть реализован только при повторении кризисных событий».

С перспективами роста депозитного рынка согласна и Ирина Волис из «Глобэкса». Она подчеркивает, что «возможно, в выигрыше окажутся средние банки, которые смогут предложить более высокие ставки, чем лидеры рынка - госбанки и крупнейшие частные банки».

«Скорее продолжится медленное снижение доли крупных государственных банков в пользу средних частных, - считает и Александр Турсков. - Объясняется это не только тем, что у последних выше ставки, но и тем, что во время кризиса многие «заморозили» свои траты, а сбережения перевели в крупные банки, считая их более надежными. Со стабилизацией и оживлением кредитования, эти деньги постепенно опять начнут «размораживаться». Частично они уйдут на потребительские расходы, а частично перейдут в другие банки, вод более высокий процент. Варианты событий? Считаю, что постепенное, хотя и меньшими темпами, снижение ставок мы будем наблюдать до конца 3-гоI квартала. В 4-м квартале новогодние спецпредложения традиционно могут немного поднять рынок. Дальше делать прогноз пока не возьмусь, но средние ставки по вкладам сейчас существенно превосходят и ставку рефинансирования и темпы инфляции. Иных предпосылок, кроме как к снижению, пока нет. Плюс ЦБ проводит в этом направлении активную политику. Во-первых, Банком России уже выработан и отлажен механизм насыщения банковской системы ликвидностью, а, во-вторых, в банках сейчас накоплено большое количество дорогих ресурсов, привлеченных в прошлом году. В условиях снижающихся ставок по кредитам и низкого качества потенциальных заемщиков многие сейчас и так испытывают сложности с размещением этих средств. Вряд ли кто-то захочет еще сильнее удорожать ресурсную базу».

А Александра Ситнова полагает, что уже в 3-м квартале может произойти незначительное повышение ставок по вкладам - в среднем на 1%.

Иван Бочарников из Запсибкомбанка также не считает прогноз снижения депозитных ставок однозначным. «В настоящий момент времени снижена потребительская активность, население активнее сберегает средства, чем тратит, - говорит Бочарников. - При оживлении кредитования часть населения, привыкшая жить «в кредит», перейдет из разряда вкладчиков в группу активно кредитующихся и, таким образом, темп прироста вкладов уменьшится. Этот факт при увеличивающихся объемах кредитования и снижения либо отсутствия у кредитных организаций способов привлечения «дешевых» ресурсов на рынке может привести к изменениям ставок по вкладам физических лиц».

А Ольга Швечикова считает, что в ближайшей перспективе ЦБ будет оказывать все большее влияние на формирование процентных ставок, «поэтому наиболее вероятным представляется вариант дальнейшего снижения ставок по вкладам»

Кстати, фактически все участники опроса Bankir.Ru согласились с тем, что меры по ограничению ставок, предпринимаемые Банком России, оказались эффективными и своевременными в кризисной ситуации. Однако, если банк успешно справляется с нагрузкой, показывает хорошие результаты по прибылям - то почему бы ему не предложить ставки по депозитам выше рыночных? Это естественный ход в условиях острой конкурентной борьбы за деньги клиента.

«В нормальной экономической ситуации, к которой мы постепенно возвращаемся, директивное регулирование ставок должно отсутствовать, - говорит Дмитрий Орлов. - Должен решать рынок и конкретные игроки - какие ставки привлечения являются оправданными с точки зрения экономики и необходимыми с точки зрения спроса».

Ольга Вавилова, Александра Ситнова, Дмитрий Гаврилов, Ольга Матросова и Денис Белогуров также согласны, что «должны действовать рыночные механизмы».

«Здесь трудно ответить однозначно, - сомневается Кристина Буганова. - С одной стороны, государство принимает участие в регулировании ставок путем изменения уровня ставки рефинансирования, или, например, установления максимальной границы доходности депозитов. Однако помимо этого на уровень ставок по вкладам влияет целый комплекс факторов: ситуация с ликвидностью, рыночные тенденции, депозитная политика самого банка. Таким образом, в формировании ставок по вкладам участвуют как внутренние факторы кредитной организации, так и внешние факторы экономической среды».

«Ставки и в целом денежно-кредитную политику должно регулировать государство, однако его действия обусловлены именно текущей экономической ситуацией, поэтому рынок и рыночный спрос всё равно в конечном итоге также являются «регуляторами», - говорит Екатерина Еркина. «Рынок и государство - это взаимосвязанный механизм и, естественно, государство оказывает влияние на ставки по вкладам, - продолжает эту мысль Анна Панкратова. - Это правильно, так как государство защищает интересы вкладчиков от потери денежных средств Системой страхования вкладов». С этим подходом в определенной мере согласны и Иван Бочарников и Александр Дерягин.

«Как показал кризисный год - это не спрос регулирует ставки, а скорее ставки рождают спрос! - говорит Александр Турсков. - А если серьезно, то размер ставки по вкладам зависит не только и не столько от наличия спроса на рынке. Наибольшее влияние оказывает наличие возможности фондирования из других источников и стоимость этого фондирования. Что касается государства, то ЦБ, на мой взгляд, в данном случае должен исполнять не регулирующую, а надзорную функцию. Все без исключения банки на ежемесячной основе сдают в ЦБ отчетность о прибылях и убытках, баланс, по первому требованию предоставляют необходимую дополнительную информацию, подвергаются детальным выездным проверкам. Фактически ЦБ имеет полную информацию о любом банке, работающем на территории нашей страны, и в любой момент времени. Намного рациональнее было бы работать в индивидуальном порядке с банками, испытывающими сложности, и ограничивать размер ставок именно в них, а не устанавливать потолок для всего рынка, ограничивая тем самым конкуренцию. В проигрыше в итоге остаются конечные потребители банковских услуг».