В начале года было объявлено об объединении банков группы Societe Generale, в которую входит и DeltaCredit. К середине 2011 года банк планирует стать единой ипотечной платформой группы. Основной задачей банка в первом полугодии стало восстановление активного кредитования населения, увеличение портфеля, а также уменьшение уровня просроченной задолженности, рассказывает в интервью Банки.ру финансовый директор DeltaCredit Елена КУДЛИК.

- В начале года было объявлено об объединении банков группы Societe Generale, в которую входит и DeltaCredit. Какой будет роль вашего банка в новой компании?

- Мы сохраним профиль своей деятельности, так как наш опыт в ипотечном бизнесе оценивается очень высоко всей группой. К середине 2011 года мы будем единой ипотечной платформой объединенной группы Societe Generale в России. Сейчас мы работаем над унификацией продуктовой линейки ипотечных продуктов группы, бизнес-процессов, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, а также над совместной ресурсной базой, чтобы предложить клиентам группы одни из лучших ипотечных программ на рынке.

- Среди планов банка DeltaCredit на 2010 год было увеличение в 2 раза объемов выдачи ипотечных кредитов по сравнению с 2009 годом. Как увеличился кредитный портфель банка за прошедшие полгода?

- По итогам деятельности за первые шесть месяцев 2010 года DeltaCredit выдал 1 822 ипотечных кредита на сумму 4,3 млрд рублей. Кредитный портфель банка по стандартам МСФО до вычета резервов на 30 июня 2010 года составил 49,4 млрд рублей, увеличившись за прошедшие шесть месяцев на 1,77 млрд.

Основной задачей банка в первом полугодии стало восстановление активного кредитования населения, увеличение кредитного портфеля при сохранении качественного подхода к оценке заемщика, а также уменьшение уровня просроченной задолженности. Общая сумма выданных кредитов в первом полугодии 2010 года выросла более чем в 3 раза по сравнению с тем же периодом прошлого года.

- Какими темпами сейчас растет ипотечный рынок в России?

- Сегодня на каждые сто сделок с жильем приходится только 9 сделок с участием ипотеки. Максимальная доля ипотечных сделок в общем количестве сделок с жилой недвижимостью была в 2007-2008 годах и составляла 12%. Для примера, за рубежом каждая вторая сделка ипотечная, в России - только каждая десятая.

Что касается объемов ипотеки, то в целом по рынку объем выданных за 5 месяцев 2010 года кредитов составил 84 867 шт. на сумму 105 291 млн рублей. Объем выдачи за тот же период в 2009 году составлял 44,5 млрд рублей, то есть прирост составил 237%. Но если говорить об объеме ссудной задолженности, этот показатель по рынку относительно мая 2009 года вырос всего на 0,02%, так как происходит досрочное и плановое погашение уже выданных кредитов, а новых кредитов выдается ненамного больше суммы этих ежемесячных погашений. Поэтому портфели банков пока растут очень медленно. Но рынок и текущая экономическая ситуация на данный момент таковы, что темп роста ипотечных портфелей будет увеличиваться с каждым месяцем. Что касается нашего банка, то портфель DeltaCredit вырос за 6 месяцев 2010 года на 3,7%, доля банка на ипотечном рынке страны составила 3,34%, и мы планируем ее увеличить примерно до 3,9% до конца этого года. И темпы роста доли банка на ипотечном рынке подтверждают, что наши прогнозы реальны.

- Где сейчас спрос на ипотеку выше - в столицах или в регионах?

- Применительно к нашему банку ситуация со спросом в этом году выглядит следующим образом: по объему выданных кредитов лидируют Москва и Московский регион. Затем по объемам выдачи идут Санкт-Петербург и Ленинградская область. Доля данных регионов в общем объеме выдач ипотечных кредитов составляет более 80%.

Это обусловлено различными факторами, в том числе тем, что уровень дохода населения в данных регионах выше, соответственно, и возможность взять кредит на сумму, которую хватает для покупки нового жилья, больше.

Эти рынки исторически более развитые и активные и с точки зрения населения, и с точки зрения количества жилья и строящихся объектов. Рынок труда в столицах более активен, у людей больше шансов найти работу в случае увольнения, поэтому потенциальные заемщики спокойнее принимают решение о возможности использования долгосрочных заемных средств на улучшение своих жилищных условий, чем в регионах.

В целом, рынок недвижимости сейчас начинает очень быстро восстанавливаться и наращивать темпы, а в России есть такая особенность, что сначала столичные регионы (Москва и Санкт-Петербург) начинают демонстрировать активный рост в какой-либо сфере, а несколько позднее эта данная тенденция «волнами» распространяется и на другие регионы. На данный момент, чтобы «волна» повышения спроса на ипотеку пошла дальше, необходима еще большая стабилизация экономической ситуации.

- В прошлом году банк не раз снижал ставки по ипотеке. На каких условиях DeltaCredit выдает займы сейчас?

- Сейчас ставки по рублевым кредитам начинаются от 11%, по долларовым - от 8% годовых. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от размера кредита. С 15 июня мы запустили акцию «Горячее лето». Согласно ее условиям, для всех новых заемщиков, получивших одобрение по рублевым ипотечным кредитам в период с 10 июня по 15 сентября, комиссия за его выдачу составит 0%.

Для того чтобы воспользоваться этим предложением, клиенту достаточно получить одобрение своей заявки на кредит в указанные сроки. После этого он имеет в своем распоряжении еще 3 месяца на выбор желаемой квартиры - условия акции «Горячее лето» все равно будут действительны.

- Ожидаете ли вы снижение ставок по ипотеке до конца года в целом по рынку?

- Объективных экономических предпосылок для значительного дальнейшего снижения процентных ставок, которое мы наблюдали в первой половине этого года, нет. Многие банки и так предлагают условия, более выгодные по сравнению с докризисным периодом. Некоторые участники рынка, в том числе и DeltaCredit, отменили комиссии за выдачу кредитов, поэтому отказавшись от комиссионного дохода, банк не может бесконечно снижать ставку, сохраняя достаточный для продолжения операционной деятельности уровень доходности. Только сейчас после кризиса начинают открываться рынки капитала, при этом возросли также риски увеличения инфляции в связи с неурожаем вследствие аномально высокой температуры, так что значительное снижение ставок до конца года маловероятно.

- Изменился ли среднестатистический портрет заемщика за последние полгода?

- Клиенты нашего банка сейчас стали более взвешенно, грамотно и осознанно подходить к вопросу приобретения недвижимости с помощью ипотечного кредитования, отсюда и вырисовывается достаточно стандартный портрет нашего потенциального заемщика. Чаще всего это семейная пара среднего возраста, где работают оба члена семьи и, как правило, занимают должности ведущих специалистов / руководителей среднего звена.

Как правило, их возраст - от 28 до 38 лет, они имеют высшее образование. Что интересно, сфера деятельности после кризиса сместилась из финансовой в бюджетную. Еще одно изменение после кризиса: цель кредитования - не покупка квартиры «c нуля», а обмен существующей жилой площади на большую с доплатой.

- Увеличилось ли число заемщиков, которые стали досрочно погашать кредит?

- В текущем году уровень досрочного погашения практически не меняется, в сравнении же с предыдущими годами (2008-2009) этот показатель хотя и незначительно, но снизился. Это может быть связано с двумя факторами. Во-первых, досрочное погашение, а также разовые выплаты больших сумм, были характерны во времена больших бонусов. С началом кризиса ежегодные бонусы были значительно урезаны либо вообще заморожены. После стабилизации экономической ситуации, с увеличением прибыли компаний и, как следствие, возобновлением их бонусной политики, досрочные погашения ипотечных кредитов будут, скорее всего, увеличиваться.

- Во-вторых, ранее кредитование в нашей стране, да еще и на такой длительный срок, было чем-то новым и непонятным для населения. Мы не привыкли брать деньги в кредит, нам было очень тяжело понять, что этот кредит будет с нами еще какое-то необозримое для нашего понимания количество лет, и мы все время должны будем его выплачивать. И, соответственно, наши заемщики стремились быстрее погасить свой долг всеми возможными средствами. Сейчас мы понимаем, что ничего страшного в этом нет, так живет весь мир, и деньги, которые ранее мы бы направили на досрочное погашение, могут пойти на что-нибудь полезное и нужное нам и нашей семье сегодня, а не через много лет. А кредит можно спокойно аккуратно платить по изначальному графику.

- В конце прошлого года представители ЦБ выражали надежду, что пик просроченной задолженности уже пройдет. Однако темпы просрочки по-прежнему растут. Какова динамика по этому показателю в вашем банке?

- Показатель просроченной задолженности более 90 дней в течение всего первого полугодия был стабилен и колебался в пределах одной-двух десятых процента. В июле 2010 года уровень просрочки по стандартам МСФО снизился до 1,55%, по сравнению с 1,70% в июле прошлого года. Данная положительная динамика свидетельствует как об улучшающейся в целом экономической ситуации, так и о качественном адреррайтинге и эффективной реализации антикризисной программы помощи заемщикам.

- Можно ли в вашем банке получить кредит на строящееся жилье? Насколько «первичка» востребована у населения?

- Квартиры в строящихся домах мы кредитуем по двум программам - DeltaИнвест и DeltaНовостройка. Особенностью этих продуктов является то, что в обоих случаях в залог банку переходит уже имеющееся у заемщика в собственности жилье.

По программе DeltaИнвест клиент может заложить собственность, получить кредит и использовать его по своему усмотрению (т.н. нецелевое использование). Поскольку в данном случае рисков для банка больше, то сумма кредита будет составлять не более 50% от стоимости закладываемой квартиры, а срок кредита ограничен десятью годами.
По программе DeltaНовостройка заемщик закладывает банку квартиру, находящуюся в его собственности, выбирает жилье в новостройке, заключает договор с застройщиком или продавцом, и после регистрации договора ипотеки на банк переводит средства безналичным платежом на счет продавца по указанным в договоре реквизитам. В данном случае мы отслеживаем целевое использование средств, поэтому сумма кредита может составлять до 80% от стоимости заложенной квартиры, сроки кредитования по данной программе - от 7 до 25 лет. После получения документов о собственности по новостройке клиент может поменять предмет залога.

Однако в целом интерес к ней возрастает, так как в данном секторе после введения последних законов стало больше порядка и прозрачности, следовательно, и риски покупателей значительно снизились по сравнению с более ранними периодами.