Стремительный рост доли «плохих» кредитов за последние годы заставил многие банки значительно изменить свой подход к оценке рисков. Финансовые институты стали более требовательны к клиентам, однако утверждают, что готовы предоставлять хорошим заемщикам кредиты на весьма выгодных условиях. Об этом в интервью порталу Банки.ру рассказал вице-президент, директор департамента стандартных кредитных продуктов Промсвязьбанка Максим МЕЛИХОВ.

- Компании каких отраслей сейчас можно считать наиболее надежными заемщиками?

- Я бы не стал делить в нынешней ситуации заемщиков на надежных и ненадежных в зависимости от их отраслевой принадлежности. Во многом текущее положение той или иной компании определяется качеством ее менеджмента, тем запасом прочности, который был сформирован до кризиса, а также антикризисными мерами, которые были приняты в 2008-2009 годах. Есть, конечно, отрасли, максимально пострадавшие от кризиса, например девелопмент, однако даже с клиентами из таких отраслей банк продолжает работать, но в индивидуальном режиме.

Кризис заставил банк по-новому взглянуть на отраслевую структуру своего портфеля, что привело к существенному пересмотру отраслевых приоритетов. Если же говорить о приоритетах на текущий год, то для нас это связь и телекоммуникации, транспорт (за исключением воздушного), информационные технологии, фармацевтика, агропромышленный сектор, энергетика, газовая промышленность и розничная торговля.

- Как изменился за 2009 год объем кредитного портфеля по корпоративным клиентам?

- Согласно отчетности по международным стандартам (МСФО) по итогам 2009 года, объем корпоративного кредитного портфеля увеличился на 5,5 миллиарда рублей и составил 183,2 миллиарда рублей (с учетом резервов). Основной прирост объема корпоративных кредитов пришелся на третий квартал 2009 года.

- Многие банки заявляют о снижении темпов роста просроченной задолженности с конца прошлого года. Какова ситуация с просрочкой в Промсвязьбанке?

- Доля «плохих» долгов в портфеле не превышает 10%. При этом динамика роста просроченной задолженности значительно замедлилась в четвертом квартале 2009 года.

- Какова сейчас доля реструктурированных кредитов? Как она изменилась с середины 2009 года?

- С середины 2009 года рост доли реструктурированных кредитов перешел из интенсивной стадии в «вялотекущую». Мы ожидаем, что доля реструктурированных ссуд в портфеле в 2010 году вырастет, но рассчитываем, что этот рост будет ограничен несколькими процентными пунктами.

- Какие кредитные продукты наиболее востребованы заемщиками банка в настоящий момент и почему?

- Сейчас у клиентов есть потребность во всех кредитных продуктах. Проблема не в том, чтобы продать клиенту кредит, а в том, чтобы найти качественного заемщика, которому этот кредит можно предоставить с приемлемым уровнем кредитного риска. Стандартные кредитные продукты востребованы рынком потому, что на сегодняшний день это один из наиболее простых и дешевых способов привлечения финансирования. Международное торговое финансирование, факторинг имеют ряд своих преимуществ, а тот факт, что Промсвязьбанк является лидером на рынке предоставления данных форм финансирования, привлекает к нам дополнительных клиентов.

- Есть ли разница в потребностях заемщиков Москвы и Петербурга и региональных?

- Пожалуй, факторинг и продукты международного финансирования чуть меньше востребованы со стороны региональных заемщиков.

- Стандартные кредитные продукты, предлагаемые Промсвязьбанком, рассчитаны на небольшой срок (около года). Планирует ли банк увеличивать сроки кредитования?

- Мы никогда не считали срок кредитования стоп-фактором. Банк работает с проектами и предоставляет не только краткосрочное, но и средне- и долгосрочное финансирование. Среди наших сделок есть 5-, 7- и даже 12-летние проекты.

Но краткосрочное кредитование - та ниша, в которой банк наиболее конкурентоспособен по цене. В то же время мы планируем увеличивать сроки кредитования и при этом уверены, что наши продукты по-прежнему останутся привлекательными для заемщиков.

- Клиенты банков жалуются на высокие ставки по кредитам. Намерен ли Промсвязьбанк снижать ставки?

- Да, ставки по кредитам у нас снижаются. Мы не позиционируем себя как демпингующий банк, но мы всегда находимся в рынке. Кроме того, надо не забывать и об экономическом состоянии наших потенциальных заемщиков - для тех компаний, перспективы которых не вызывают опасений, у которых есть стабильный рынок сбыта, финансовые потоки, ставки уже сейчас находятся на весьма привлекательном уровне. Если же говорить о тех, кто жалуется на высокий уровень процентных ставок, то в большинстве случаев это компании, финансовое положение которых вынуждает банки закладывать в процентную ставку риски просрочек или невозврата.

- Как сейчас в банке проходит процесс одобрения заявки на кредит? Как изменились требования к заемщикам?

- Деньги мы готовы давать тем, кто готов и способен обеспечить выполнение трех основных принципов кредитования: срочности, платности и возвратности. В 2009 году произошла централизация функций по принятию кредитных решений в головном офисе банка и, конечно же, изменилось отношение к риску: его анализ стал более глубоким, что, впрочем, естественно.

- Как изменилась скорость принятия решения по кредитным заявкам? Ведь на более детальный анализ качества заемщика требуется больше времени…

- Мы не только не потеряли в оперативности принятия решений, но для себя на 2010 год поставили задачу сократить срок рассмотрения заявок и принятия решений по клиентам головного офиса банка на 20% и по региональным клиентам на 40%.

- В чем вы видите сегодня свои конкурентные преимущества перед другими игроками, особенно госбанками и «дочками» западных банков?

- Возможно, я повторюсь, но это профессиональная команда, клиентоориентированность, оперативность принятия решений, конкурентоспособные условия кредитования и широкий продуктовый ряд, позволяющий оптимальным образом удовлетворить все потребности корпоративных клиентов.

- Линейка кредитных продуктов для корпоративных клиентов обычно достаточно консервативна. Намерены ли вы в текущем году предложить клиентам какие-либо новые продукты?

- Да, в 2010 году мы планируем обновить линейку овердрафтного кредитования, которая станет более гибкой. Кроме того, новая линейка предусматривает возможность самостоятельного распределения клиентом общего лимита овердрафта между компаниями холдинга, а также улучшение условий кредитования по мере развития сотрудничества клиента и банка.

- Планируете ли вы в этом году предложить клиентам новые продукты других категорий?

- Клиентами Промсвязьбанка являются крупные компании, зачастую имеющие разветвленные филиальные структуры. Для удовлетворения потребностей данной категории клиентов Промсвязьбанк внедряет комплекс продуктов и услуг по управлению финансовыми потоками - Сash Management. В настоящее время Промсвязьбанк и компания «Оранта Страхование», входящая в страховую группу Eureko (Нидерланды), реализуют проект по консолидации финансовых потоков (Cash Pooling). Консолидация будет происходить с расчетных счетов компании «Оранта Страхование» в 27 региональных филиалах на ее расчетный счет в Москве. Реализация проекта позволит отработать технологию использования продукта Сash Pooling и предложить его всем корпоративным клиентам банка в Москве и Московской области.

- Каков сейчас уровень кросс-продаж по корпоративным клиентам банка?

- Очень высокий. Мы всегда уделяли этому аспекту взаимоотношений с корпоративными клиентами повышенное внимание, но последние полтора года научили нас относиться к кросс-продажам еще более трепетно. Посудите сами: с одной стороны, мы создаем максимальный комфорт для клиента, помогая ему оптимизировать бизнес-процессы путем обслуживания большего их числа в одном финансовом институте, с другой - генерируем банку дополнительную прибыль. Опять же, не стоит забывать, что более высокая доходность по клиенту за счет дополнительных некредитных продуктов позволяет предложить ему более низкие ставки по кредитованию. И это тоже конкурентное преимущество Промсвязьбанка.