Рынок ипотечного кредитования постепенно приходит в себя и, возможно, в наступающем году начнет расти. Какой будет ипотека ближайшего будущего, что изменилось в поведении заемщиков и как государство может помочь развитию ипотечного рынка - об этом рассказывает вице-президент по развитию бизнеса банка «ДельтаКредит» Динара ЮНУСОВА.

- Каким был уходящий год для банка «ДельтаКредит»?

- Если кратко, то трудным, но эффективным. Мы смогли достичь всех плановых показателей. В результате сохранили позицию в тройке крупнейших российских банков по ипотеке.

Ипотечный рынок сократился по сравнению с прошлым годом в пять раз и откатился к уровню 2005 года. Многие граждане пострадали от кризиса. По этой причине в течение года банки испытывали сложности с поиском и привлечением новых клиентов.

Принципиально новым явлением в уходящем году стало обращение к разнообразным формам работы с просроченной задолженностью. Как вы знаете, все кредитные банки столкнулись с этой проблемой. Сейчас могу с удовлетворением констатировать, что по итогам десяти месяцев текущего года уровень просрочки в банке «ДельтаКредит», пожалуй, самый низкий: он составляет 1,7%. Для сравнения, у других игроков рынка показатель варьируется от 3% до 12%. Такое существенное различие в очередной раз подтвердило правильность кредитной стратегии нашего банка, высокое качество работы и ответственное отношение к клиентам.

- Как изменился портфель банка по сравнению с пиком кризиса?

- В начале года мы прогнозировали, что емкость рынка значительно сократится, поэтому задачей-максимум стало сохранение портфеля на уровне 2008 года. Нам это удалось. На текущую дату размер портфеля составляет более 45 миллиардов рублей и в нем порядка 24 тысяч кредитов.

- Как банк работает с просрочкой?

- Традиционно банки считают и ориентируются на показатели просрочки от 90 дней. Мы же регулярно «снимаем» четыре показателя: до 30 дней, от 30 до 90 дней, от 90 до 180 дней и от 180 дней. Такая детальность связана с тем, что на разных этапах эффективны различные методы работы с должниками. Применение таргетированного способа дает возможность помочь максимально большому числу клиентов. В этом году мы также активно использовали превентивные меры с целью не допустить просрочки у заемщиков, которые хоть и продолжают исправно платить, но находятся в зоне риска ввиду различных жизненных обстоятельств.

Для работы с просроченной задолженностью в этом году в банке было создано специальное подразделение. Если раньше это направление деятельности было частью функционала кредитного департамента, то теперь - отдельное бизнес-направление. И все это потому, что мы четко осознаем важность такой поддержки как для конкретных клиентов, так и для будущего поколения ипотечных заемщиков. Российский рынок еще относительно молодой: люди, обращающиеся за ипотекой сегодня, являются первопроходцами. Успешность и позитивный характер их опыта во многом могут способствовать популяризации ипотеки у следующих поколений. Поэтому сегодня важно сохранить к ней доверие.

- А многим вашим заемщикам пришлось продавать купленное в кредит жилье?

- Очень немногим. Менее чем 0,3% от общего количества.

- Сколько ипотечных долгов вам пришлось в этом году возвращать через суд?

- Такие случаи, безусловно, были, но по отношению к общему числу наших клиентов их единицы - десятые доли процента. Мы стараемся не доводить дело до суда, потому что это дорого, долго и сложно как для банка, так и для клиента.

Но в нашей практике мы столкнулись с тем, что угроза суда зачастую является для клиента веским доводом в пользу того, чтобы сесть за стол переговоров. Некоторые люди, к сожалению, не всегда осознают, к чему может привести их нежелание сотрудничать с банком: считают, что проблема разрешится сама собой. Но ничего такого, конечно, не происходит. Поэтому мы рекомендуем заемщикам, испытывающим финансовые сложности, не скрываться, а обсуждать свои проблемы с банком и совместно находить способы их решения.

- В уходящем году «ДельтаКредит» несколько раз снижал процентные ставки по ипотечным кредитам. Почему вы начали это делать одними из первых?

- Все в нашей работе направлено на то, чтобы предложить нашим клиентам минимально возможные ставки по ипотеке. Для этого мы ищем выгодное привлечение, оптимизируем каждый этап выдачи кредита и минимизируем операционные расходы. И это происходит постоянно. В этом году мы в основном конкурировали с государственными банками, которые, благодаря доступу к бюджетным средствам, могли предложить более низкие ставки. Свое преимущество мы видим в технологичности и более высоком уровне сервиса.

- Снижение ставок дало эффект?

- По сравнению с первым кварталом выдача в третьем увеличилась в два раза. Конечно, нельзя утверждать, что это только влияние ставок, но вкупе с улучшением рыночной конъюнктуры снижение ставок дало эффект. Сегодня в неделю мы получаем примерно 200 заявок на кредит, и это количество постепенно растет. Все это означает, что население отходит от кризиса и возвращается к долгосрочному планированию, а значит, мы можем прогнозировать увеличение объемов кредитования в следующем году.

- Какие у банка планы на будущий год?

- По нашим прогнозам, ипотечный рынок в 2010 году увеличится примерно на 45% по сравнению с нынешним годом. В планах нашего банка увеличить выдачу примерно вдвое. Это амбициозные задачи, но у нас есть все необходимое для их выполнения.

- За счет чего предполагается такой рост?

- За счет предложения нашим клиентам широкой линейки ипотечных программ на выгодных условиях. Уже сегодня по многим продуктам наши процентные ставки входят в число самых низких. Задача - удержать и даже улучшить позиции. Кроме этого, планируем расширить свое присутствие в регионах. Как вы знаете, «ДельтаКредит» осуществляет кредитование как через собственные филиалы, так и через другие банки: они реализуют наши ипотечные программы, а мы потом выкупаем у них эти кредиты. До кризиса число наших партнеров насчитывало более 80 банков по всей России. В этом году по известным всем причинам многие из них приостановили выдачу ипотечных кредитов. Мы рассчитываем, что по мере восстановления рынка большинство из них вернется к этой деятельности. А, учитывая выгодность наших условий рефинансирования, к нашей программе будут подключаться новые банки.

- Планирует ли «ДельтаКредит» привлекать средства в будущем году?

- У нас есть стратегия на 2010 год по привлечению фондирования, которая включает различные инструменты. Кроме материнской структуры (группы «Сосьете Женераль»), мы планируем привлекать средства на внешних рынках капитала. Для этого у нас имеется высококачественный портфель, что является ключевым фактором как для внешних, так и для внутренних инвесторов.

На текущий момент времени мы имеем достаточно средств, чтобы обеспечить выполнение поставленных на 2010 год задач. Но надо уже задумываться о будущем. Сейчас ВЭБ разрабатывает программу инвестирования пенсионных накоплений в ипотечные ценные бумаги. Если условия для участия банков в программе будут рыночные, то она даст российской ипотеке мощный и качественный импульс для развития.

- Намерен ли банк выводить на рынок какие-то новые продукты?

- Наша продуктовая линейка отражает требования наших клиентов. По мере изменения этих требований мы разрабатываем и вводим новые программы. Будем следовать этому принципу и в следующем году. Сегодня в нашей линейке наиболее востребованными являются кредиты в рублях и долларах с фиксированной и переменной ставками сроком от 7 до 25 лет. В этом году мы представили программу на покупку жилья в новостройках и программу для корпоративных клиентов.

- Насколько в ходе кризиса изменился портрет среднестатистического заемщика «ДельтаКредита»?

- Социально-демографические характеристики практически не изменились. Разве что ипотечный заемщик стал несколько старше: средний возраст увеличился с 30 до 32-33 лет. Если раньше большая часть наших клиентов работала в финансовой, банковской или инвестиционной сфере, то теперь многие из них - сотрудники бюджетных организаций.

Самые значительные изменения коснулись ментальности. Современные заемщики более ответственно подходят к принятию решения о том, чтобы воспользоваться ипотекой, они более финансово грамотные. Зачастую заемщики сегодня не берут кредит на максимальную сумму. Стараются вложить больше собственных средств. Потому что четко осознают, что им с этим кредитом жить много лет, а ситуация в экономике, как показал текущий год, может существенно меняться. Считаю, что такие изменения в психологии заемщиков только к лучшему.

Главное, чтобы банки не «испортили» заемщиков, как это было в 2006-2007 годах. Тогда ипотечный кредит мог получить чуть ли не каждый: можно было не иметь средств на первоначальный взнос, стабильного дохода… Результатом такой политики стало значительное число заемщиков, понесших существенные потери. В случае с ипотекой такие потери критичны, потому что это дом, жилье. Банковский социум должен сделать из этого выводы о том, как важно помочь клиентам правильно оценить свои возможности.

- Какие сделки сегодня преобладают?

- Любопытно, что современный ипотечный рынок стал обменным: из десяти сделок, проводимых в «ДельтаКредите», семь являются альтернативными. Конечно, для нас это затратно и по времени, и по операционным расходам. Но мы готовы с этим мириться, потому что это то, чего хочет сегодня наш клиент. Кроме того, сегодня подавляющее большинство ипотечных кредитов люди берут для того, чтобы купить жилье для себя - чтобы в нем жить, а не с инвестиционными целями. Это, кстати, положительный фактор для развития ипотечного рынка, поскольку минимизирует риски.

- Как государство, по вашему мнению, должно помогать развитию ипотеки? И реально ли будет выдавать кредиты под 11% годовых?

- В этом году правительство выделило сравнительно большие средства для поддержки ипотечного рынка. И это нельзя не отметить как позитивный фактор.

Однако не стоит забывать, что государство несет в первую очередь социальную функцию, а не коммерческую. Думаю, ему не следует конкурировать с коммерческими структурами. Сегодня, например, часть государственных средств используется для кредитования через программу АИЖК по ставке ниже рыночной. Но такая ситуация не соответствует рыночному механизму развития ипотеки. Она лишает коммерческие банки мотивации для развития собственных программ, отчего в конечном счете - пусть не сегодня, а завтра - пострадает потребитель. Чтобы этого избежать и одновременно повысить доступность и популярность ипотеки, можно использовать бюджетные средства для предоставления субсидий определенным категориям граждан. Последние, в свою очередь, могут потратить эти деньги на оплату первоначального взноса или уменьшение процентной ставки в любом из банков, который сочтут для себя приемлемым. Например, для снижения ставки с 14% до 11% при сумме кредита в 1,5 миллиона рублей единовременная комиссия составит порядка 140 тысяч рублей. При таком раскладе государственную помощь смогут получить больше семей, чем в случае прямого кредитования.

- Чего бы вы пожелали в наступающем году «ДельтаКредиту» и читателям портала Банки.ру?

- Банку «ДельтаКредит» я хочу пожелать сохранять последовательность в работе с клиентами, инвесторами, акционерами. Нашим заемщикам - стабильности, ответственности. И всегда помнить, что лучше синица в руках, чем журавль в небе. А порталу Банки.ру - сохранить профессионализм в своем деле и, как говорится, «держать марку». С Новым годом!