В свое время екатеринбургский Банк24.ру сделал ставку на круглосуточное обслуживание и интернет-технологии. Но в конце прошлого года он стал заложником своих же методов работы. Клиенты технологичного банка оказались столь же мобильны и на волне паники поспешили оперативно вывести оттуда средства.

О том, как обстоят дела в Банке24.ру сегодня, Банки.ру рассказали вице-президент санировавшей его финансовой группы «Лайф», новый председатель совета директоров Ярослав АЛЕКСЕЕВ и бывший акционер, а ныне зампред правления Борис ДЬЯКОНОВ.

- В конце прошлого года многие были уверены, что банк бьется в агонии. Что же произошло и можно ли было этому как-то противостоять?

Ярослав Алексеев: Банк24.ру стал заложником своих же методов работы. Его клиенты - это деловой сегмент, то есть самые шустрые и активные люди. Когда осенью началась паника, они не изменили себе и оперативно ринулись забирать деньги из банка. Спастись в такой ситуации можно было либо получив существенную поддержку регулятора - кредитора последней надежды, либо отыскав инвестора, который взял бы все долги на себя.

Борис Дьяконов: Неожиданно выяснилось, что клиентура технологичных банков весьма мобильна. У нас был очень хороший запас ликвидности - более 20%. Но мы выдавали вкладчикам по четверти миллиарда рублей в день! До бесконечности так простоять было невозможно. Будь среди наших заемщиков крупный корпоративный клиент, можно было бы рассчитывать на рефинансирование за счет ЦБ, как, к примеру, произошло в Уральском Банке Реконструкции и Развития. Мы же в основном работали с малым и средним бизнесом и на помощь государства рассчитывать не могли.

- То есть отсутствие крупных корпоративных клиентов сыграло фатальную роль?

Б. Д.: Кто знает, может быть, нам, наоборот, повезло. Банки порой очень расслабленно себя ведут и не развиваются, имея таких клиентов. И не стоит забывать, что крупные компании могут обрушить банк всего одной платежкой.

- Ранее очень много говорилось о рейдерской атаке. Велика ли была ее роль?

Я. А.: Факты говорят сами за себя. Сообщение «Скорее забирайте деньги из «Северной Казны» и Банка24.ру» активно рассылалось по почте и ICQ. Это явно были действия государственных банков, которые активно «работали» и на Урале, и в Поволжье. Доходило до того, что их операционисты открыто запугивали клиентов, проводивших платежи в адрес частных банков. Они чуть ли не расписку брали о том, что человек предупрежден о наличии у контрагента проблем!

Б. Д.: Я тоже получил по «аське» такое сообщение. Кстати, официального ответа на вопрос, кто за этим стоял, ФСБ и прокуратура нам пока так и не дали.

- Как начались отношения Банка24.ру и ФГ «Лайф»?

Я. А.: За последние полгода мы рассматривали порядка 30 банков, в капитал которых можно было войти. Имея представительство в Екатеринбурге (ВУЗ-банк), мы следили за судьбой и других уральских кредитных организаций. Ни по активам, ни по капиталу Банк24.ру нельзя назвать крупным, но идеологи концепта 24-часового обслуживания сумели сделать его очень заметным как в Интернете, так и за его пределами. Нам было интересно помочь выбраться банку, идею, бренд и технологии которого мы считали перспективными. Опыт по приобретению, вхождению в капитал, интеграции и дальнейшему развитию «сбитого летчика» к тому времени у группы «Лайф» уже был, поэтому договориться с АСВ, Центробанком и акционерами не составило труда.

- На Урале в то время испытывал проблемы и другой не менее заметный банк…

Я. А.: В отличие от госбанков мы не скованы «поручениями сверху» кому-то помочь и заключаем только те сделки, которые нам интересны. С некоторыми банками мы сразу пришли к расхождению во взглядах, в технологиях и т. п. На «Северную Казну» мы обращали внимание, но дальше переговоров по схеме: «А вы правда хотите продать?» - «Может быть. А вы правда хотите купить?» - «Надо подумать…» - дело не зашло.

- В Банке24.ру введена комиссия в размере 10% за досрочное изъятие вклада, которой, естественно, очень недовольны клиенты. Как вы это прокомментируете?

Я. А.: Юридически она совершенно правомерна, как, к примеру, комиссия за ведение расчетного счета, которую банк может вводить на свое усмотрение. Принцип этот не нов, многие (не буду называть имена) использовали его и в 1998-м, и в полукризисах 2000-х годов. Более того, кое-кто устанавливал «неустойку» и выше 10%. Просто те банки сделали это более безболезненно для клиента и сумели грамотно обосновать такую меру. А Банк24.ру прибегнул к ней от безысходности, когда из него со страшной скоростью выносились деньги и клиентам сложно было что-либо объяснить.

К тому же в нашей стране действует законодательство, по которому вклад любой срочности по сути является вкладом до востребования. То есть над всеми банками висит дамоклов меч, ведь спровоцировать отток депозитов очень легко. Поэтому для экономики был бы очень полезен закон, запрещающий вкладчикам досрочно изымать средства.

- В результате санации банк сохранил свой бренд. Чем в свое время было обусловлено такое название - «Банк24.ру»?

Б. Д.: В России множество банков с замысловатыми названиями типа «Тронзонбондбанк». При этом сайт такого банка может называться еще интереснее - что-нибудь вроде «мкпзз.ру», и в результате там тратят огромные средства на то, чтобы клиенты знали страницу организации в Интернете. Нам не хотелось подобных проблем. «24» - это символ того, что банк никогда не закрывается, а «точка ру» означает, что мы присутствуем в Интернете, где найти нас не составляет труда.

- Почему, на ваш взгляд, «круглосуточную» идею за 6 лет существования Банка24.ру никто больше не перенял?

Б. Д.: Дело в том, что перейти к формату «24х7» - это не просто объявить: «Эй, с сегодняшнего дня мы открыты круглосуточно!» - и оставить незапертой дверь офиса на ночь. Мы приложили гигантские усилия и разработали собственные уникальные на рынке технологии, позволяющие работать по своему операционному дню. У нас другой бухучет, особая организация работы персонала. Маленький Уралконтактбанк, на базе которого мы все построили в 2003 году, тогда легко трансформировался под наши нужды и пожелания, но перестроить всю работу банка с «традиционным» укладом на формат «24х7» довольно сложно.

- Какие услуги вы все же не оказываете в ночное время?

Б. Д.: Ночью мы никогда не давали ответ по заявке на экспресс-кредит. Но только по одной причине - сотруднику службы безопасности неудобно в это время звонить клиенту на работу или домой, чтобы проверить анкетные данные.

- А реально ли сейчас вообще получить кредит?

Я. А.: Да - и частным, и корпоративным клиентам. Мы по-прежнему активно кредитуем всех, но требования, конечно, изменились. В России «встали» зарплаты, растет инфляция, темпы роста экономики сократились. Мы не ограничили суммы кредитов, просто анализ платежеспособности заемщика скорректирован.

Б. Д.: Мы как раз планируем сделать акцент на кредитование и за второй квартал нарастить кредитный портфель примерно на 10%.

- В банке недавно стартовала программа реструктуризации ссуд. Правда ли, что вы можете пойти навстречу заемщику без всякого подтверждения снижения дохода?

Я. А.: Правд много, истина одна. Что такое «подтверждение дохода»? Справка от ПБОЮЛ «Сидоров»? Банк потратит кучу усилий, проверяя, что это за организация. Мы не ориентируемся на справки, наши сотрудники просто беседуют с клиентом о жизни - о том, на что он тратит деньги, в какие рестораны ходит, на какой машине ездит, где и как живет. Если человек придет и просто скажет, что может платить полторы тысячи в месяц вместо положенных двух, то мы ему не откажем. Какой смысл? Мы же не прощаем, а только реструктурируем долг.

- А какова доля просроченной задолженности?

Я. А.: На конец 2008 года доля просроченных ссуд в общем кредитном портфеле не превышала 10%. В январе и феврале количество неплатежей незначительно возросло, но в марте мы уже отметили снижение.

- Какие надежды возлагаете на недавно открытый офис в Москве?

Я. А.: Банк24.ру еще до кризиса хотел открыть представительство в столице, но закончить сделку не успел. Группа «Лайф» помогла довыкупить офис, так как именно в Москве с ее ритмом жизни, по нашему мнению, круглосуточное обслуживание наиболее полезно. Если филиал окажется убыточным, мы всегда сможем его закрыть.

- Планируете ли вы открыть круглосуточные точки в других городах в обозримом будущем?

Я. А.: Четких сроков пока нет, но, возможно, филиалы Банка24.ру скоро появятся еще в Новосибирске и Тюмени.

- С какими показателями рассчитываете закончить 2009 год?

Я. А: Темпы роста банковского рынка в последние годы составляли примерно 60-70% в год. Учитывая сегодняшнюю ситуацию, мы планируем вырасти процентов на 30 и завершить год с прибылью.

- Удалось ли вам восполнить потери после массового оттока клиентов, произошедшего в конце 2008 года?

Я. А.: Практически полностью. Январь - месяц не показательный, но уже тогда открыли счета 300 предприятий. А в марте - уже более 700 юридических и около тысячи физических лиц. Думаю, клиенты осознали, что сейчас Банк24.ру - не одинокий банк, брошенный в регионе на произвол судьбы, а банк нашей группы, которая всегда придет ему на помощь.