Недавно ВАС РФ выпустил обзор судебной практики по вопросам потребительских и ипотечных кредитов. Стало ясно, какие из тех комиссий и штрафов, которые пытаются навязать банки, судьи считают законными, а какие — нет. Теперь с этим разберетесь и вы.

Сначала мы перечислим все те условия кредитных договоров, в которых судьи не нашли ничего противозаконного. А затем расскажем, какие условия банков судьи сочли неправомерными. Для удобства все требования банкиров сведены в таблицу ниже.

Условия кредитных договоров, которые рассмотрели судьи

Какие условия банки вправе включать в кредитный договор

Для начала назовем те пункты кредитного договора, которые ВАС РФ одобряет. Они, по мнению судей, не противоречат законодательству и защищают интересы банка в тех случаях, когда сами заемщики ведут себя недобросовестно. К примеру, опаздывают с очередными платежами.

Досрочное погашение кредита при опоздании с платежами

Если вы вовремя не заплатили очередную сумму кредита или проценты, банк имеет полное право потребовать вернуть заем досрочно. Логика тут такая. С одной стороны, закон запрещает банку в одностороннем порядке сокращать срок кредитного договора. Но, с другой стороны, никак не регулирует последствия, которые возникают, если сам заемщик нарушает его условия. По этой причине суд поддерживает банки и разрешает им потребовать возврата долга раньше срока.

Проценты в увеличенном размере при просрочке оплаты

Если заемщик платит позже установленного срока, судьи вновь встают на сторону кредитных организаций. В частности, и в ситуации, когда банк устанавливает удвоенный размер процентов за запоздалый платеж. По мнению суда, это вполне справедливая мера. Ведь должник также несет ответственность за то, что нарушил свои обязательства. Тем более что повышенный процент банк взыскивает только с суммы просрочки. В целом же процентная ставка не меняется.

Плавающая процентная ставка

Банк вправе установить переменную процентную ставку. То есть вместо фиксированного размера плата за пользование деньгами может быть рассчитана по определенному алгоритму. Например, исходя из постоянного процента и переменной составляющей. Переменная часть может варьироваться в зависимости от ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т. п. В этом случае банк не вносит какие-либо изменения в договор в одностороннем порядке. Ведь плавающая ставка может как возрасти, так и понизиться.

Отметим, что в деле, которое рассматривали судьи, речь шла о кредите на покупку квартиры, выданном на 25 лет. Это также послужило аргументом для судей в пользу того, что плавающая ставка поможет учесть возможные риски банкиров и заемщиков в будущем.

Страхование жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь и здоровье при выдаче кредита требуют многие банки. И судьи не против, но только если у заемщика при этом остается возможность заключить договор без вышеуказанного пункта.

То есть банк должен предоставить вам выбор. Застраховать свою жизнь и воспользоваться деньгами с пониженной процентной ставкой или исключить из договора условие о страховании и платить сравнительно большие проценты. Если разница в процентах при этом разумна, то условие не нарушает права заемщика.

Открытие текущего счета в банке-кредиторе

Банк-кредитор может открыть вам текущий счет у себя. Через него вы получаете кредит и гасите очередные платежи. Судьи не считают, что кредитная организация при этом навязывает свои услуги. Если открытие расчетного счета и все операции по нему банк проводит бесплатно, то никакого нарушения нет.

Риск задержки платежей лежит на заемщике

Внести очередной платеж можно не только в кассу банка-кредитора. Деньги можно перечислить при помощи текущего счета в другом банке или воспользоваться платежным терминалом. Но если платеж застрянет в пути, ответственность за это будете нести уже вы. Закон вовсе не запрещает вам выбирать способ для перечисления денег. Но обязательство перед банком будет считаться исполненным только в тот день, когда деньги окажутся на корсчете кредитной компании.

Какие условия банки не вправе включать в кредитный договор

Большинство комиссий, которые навязывают в кредитных договорах банки, суд признал неправомерными. Теперь отказаться от кредита или вернуть его досрочно можно без каких-либо дополнительных штрафов.

Досрочный возврат кредита при потере работы или снижении зарплаты

Банк не вправе требовать, чтобы вы вернули кредит досрочно, если ваше материальное положение ухудшилось. Например, вы уволились с работы.

К слову, иногда банки требуют от клиентов раз в квартал приносить справки по форме 2-НДФЛ. И если заработок отличается более чем на 10 процентов от того, что был приведен в первоначальном документе, это уже расценивается как ухудшение финансового положения. Однако судьи признали такое условие незаконным. Ничего криминального в том, что человек потерял работу, нет. И хотя вероятность невозврата кредита при этом возрастает, это обычный предпринимательский риск.

Споры по иску к заемщику рассматриваются судами по местонахождению банка

Если кредитная организация подаст на вас в суд, то дело будет рассмотрено именно по вашему месту жительства. Иными словами, нельзя включить в договор условие о том, что все иски к должникам будут рассматриваться там, где расположен банк. Ведь это ущемляет права потребителя, каковым в данной ситуации является заемщик.

Сложные проценты

Банк включил в договор условие о том, что при просрочке очередного платежа он автоматически оформляет на вас новый кредит. И за счет него гасит долг по предыдущему договору. Получается, что вы вынуждены платить проценты на проценты. Судьи сочли такое условие обременительным и незаконным. Так как проценты должны начисляться только на сумму кредита. А сложные проценты законом запрещены.

Штраф за отказ от получения кредита

В течение определенного времени вы вправе передумать и отказаться от кредита. Принуждать вас к получению займа банк не имеет права. Хотя на практике банки нередко включают в договор условие о том, что в случае отказа от займа выставят штраф. Как правило, он составляет один процент от одобренной суммы. Теперь же судьи запретили подобные санкции.

Запрет на досрочное погашение

Пожалуй, одни из самых главных условий, которые ВАС РФ признал незаконными, — это запрет на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение. Понятно, что этим банк стремится компенсировать часть процентов, которые он потеряет, если вы решите рассчитаться раньше установленного срока.

Однако судьи посчитали, что заемщику нечего компенсировать банку, кроме процентов за то время, которое он пользовался деньгами. А значит, вернуть кредит можно и досрочно.

Изменение тарифов в одностороннем порядке

Суд признал, что банк не может включать в договор условие о том, что за ним сохраняется право менять тарифы или комиссии за пользование деньгами. Ведь в таком случае в кредитный договор вносятся изменения и поправки, принятые банкирами в одностороннем порядке. А это противоречит законодательству. Поэтому независимо от того, информирует вас банк о предстоящем повышении тарифов или нет, сам по себе факт такого повышения незаконен.

Расходы по погашению ипотеки

Регистрационная запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. То есть банка и гражданина, который получал кредит. Переложить все издержки по этой процедуре на заемщика банк не имеет права.

Судьи рассмотрели такой спор. Кредитная организация включила в договор условие о том, что гражданин должен самостоятельно подавать заявление. А банк — выдать ему справку об отсутствии задолженности и доверенность на право подачи совместного заявления. Кроме того, нотариально заверить эту доверенность клиент должен был за свой счет.

Судьи пришли к выводу, что раз представители банка должны лично обращаться в регистрирующий орган с заявлением, то перекладывать все расходы по заверению доверенности на клиента несправедливо.

Куда обращаться, если банк все равно навязывает неправомерные условия кредита

Комментирует Максим Симонов, руководитель налоговой практики адвокатского бюро «Прайм Эдвайс Санкт-Петербург»

— Если банк при заключении кредитного договора все равно навязывает свои условия, которые судьи сочли неправомерными, за защитой своих прав можно обратиться:

— в Роспотребнадзор — в его компетенции привлечь банк к административной ответственности, а также обязать изменить условия договора на те, что соответствуют закону и позиции ВАС РФ;

— в суд — вы можете потребовать, чтобы судьи признали условия кредитного договора не соответствующими закону и разъяснениям ВАС РФ. А также оспорить взыскание долга на основании незаконных условий договора.

Есть еще такой вариант действий:

1) если банк отказывается заключить договор на законных условиях, согласитесь с требованиями и заключите контракт на его условиях;

2) уже заключив договор, обратитесь в суд с требованием признать его условия незаконными. Так вы вынудите банк изменить их на те, что соответствуют закону;

3) после того как суд удовлетворит требования, исполняйте кредитный договор с учетом измененных условий, которые соответствуют закону и вашим интересам.